大数据视角下的开放银行数据共享 模式与监管研究

　　摘 要：随着金融科技的迅速兴起，金融业大数据的重要性日益凸显，而开放银行就是其中关键一环。本文通过分析境内外开放银行发展模式和现状，提炼其发展特点和积极意义，并研究开放银行数据共享模式与监管配套，在此基础上提出对我国金融统计业务和金融业大数据的相关启示。研究结果表明应从以下方面推动我国金融业大数据和金融统计数据库发展：金融监管部门统筹推动，制定规划和统一标准，降低构建成本;逐步升级传统数据采集共享模式，由静态转为动态;平衡数据安全和数据共享，增强数据流动性，发挥数据价值;跨界数据收集，形成大国数据。

　　关键词：金融监管;开放银行;金融业大数据

　　《中共中央国务院关于构建更加完善的要素市场化配置体制机制的意见(2020年3月30日)》将数据纳入了生产要素的范围，与土地、劳动力、资本、技术并列为5大要素，其中金融业大数据已成为业界研究热点。开放银行是金融业大数据应用的重要一环，其模式在数据采集、共享方式上与建立国家金融基础数据库，强化大国金融数据治理手段有一定相似之处，有一定参考意义。本文拟通过研究开放银行发展进程及模式，借鉴其在数据采集、数据共享方面的制度设计经验，对我国金融数据库建立提出相关建议。

　　一、开发银行的定义

　　开放银行是个新兴的研究领域，其概念内涵和外延随着业态的发展不断变化。目前尚未达成统一的认识。目前各界较为认可的是咨询公司Garnter给出的定义，即开放银行是银行通过与商业生态系统共享数据、算法、交易等业务功能来为客户、合作伙伴第三方企业等组成商业生态系统的个体提供服务，并由此为银行创造出新价值的一种平台化商业模式。在英国竞争和市场管理局(Competition and Markets Authority)2016年发布的一个报告中，开放银行能够为包含小企业在内的消费者提供安全共享信息通道，并允许新设公司和现存公司将其用于提供超快速的支付方式和创新银行产品。《开放银行全球发展报告》认为开放银行是以银行为主体的基于API、SDK、H5等技术实现向第三方开放数据和服务的为客户带来更好体验的模式。这几种定义主要强调的是，开放银行是通过建立数据和服务开放共享平台而形成的新商业模式。

　　中国互联网金融协会发布的报告将开放银行视作商业银行数字化转型的重要组成部分，认为开放银行基于API、SDK技术手段，以双向开放的形式，将银行和第三方企业的业务更加深入连接，将金融服务能力深入融进客户的场景，促进金融资源配置优化和提高金融服务效率，实现合作共赢。易宪容等(2019)认为开放银行的实质就是实现金融数据共享，把数据作为生产要素和有价值的资产，依靠新的法律制度安排和计算机网络智能技术，以市场化方式对金融数据及金融资源进行重新整合及配置，以此来发现潜在金融需求、创造新的金融需求、鼓励金融创新、实现价值共享及价值创造而形成的新金融业态。许可(2019)从立法的角度对开放银行进行研究，认为应基于开放银行的技术层、内容层、组织层，以应用程序编程接口、数据共享、网络平台为对象设计法律框架，确立主体平等监管、助推而非强制、治理科技优位的法律原则。

　　二、开放银行的发展模式、特点与意义

　　(一)开放银行发展模式

　　1.境外开放银行发展模式

　　当前，已有多个国家和地区开始了开放银行的实践，就各地发展模式概括起来看，主要有以下三种类型：以英国、欧盟为代表的监管推动型;以中国香港地区、新加坡为代表的政府主导型;以美国为代表的市场自发型。

　　(1)监管推动型的开放银行——以英国、欧盟为代表

　　以英国、欧盟为代表的欧洲地区的开放银行是在监管框架逐步建立的推动下发展起来的。欧盟通过政府立法来推动开放银行发展，制定了系列的通用制度和规则。2015年11月，欧盟发布《新支付法令》(Payment Services Directive 2，簡称PSD2)，并要求欧洲经济区内的31国将其转化为相关法律。PSD2明确将第三方支付机构纳入监管，强制要求以银行为代表的金融机构开放相关数据给第三方，并提出了相应的规范要求。2016年4月，欧盟通过《通用数据保护条例》，建立起企业收集、使用和处理个人数据的法律规范。作为欧洲开放银行发展的主要力量，英国从提出开放银行概念到制定详细的标准，到成立开放银行实施组织，起源于英国竞争和市场管理局对零售银行市场的一项调查。该项调查发现大银行长期处于垄断地位，导致市场竞争程度不足，客户获得服务的成本高，对银行业发展效率提高形成阻碍。为促进银行竞争，提升消费者服务，英国政府采取了多种措施，其中之一就是开放银行。2015年9月，英国财政部牵头成立开放银行工作小组。该工作小组负责制定开发银行的框架和标准以及开发银行的实施计划等，并在2016年3月颁布了《开放银行标准》，从数据、API和安全三方面制定详细标准并提出了开放银行的治理模式。2016年9月，由英国前9大银行联合出资的开放银行业务实施实体成立，并受英国金融行为管理局、财政部等部门监管。截至2020年4月，英国开放银行业务实施实体已累计批准169家第三方服务商和74家账户提供商加入;2020年6月发布了最新的开放银行标准(3.1.6.版本)并推出在线应用商店以提升疫情期间的服务。目前，英国在开放银行标准制定和执行方面已经积累了丰富经验，在开放银行发展上也不断尝试创新。

　　从制度层面来看，欧洲开放银行的发展在法律法规制定和标准执行方面已建立了较为成熟的统一规则，为开放银行的发展创造了良好环境。从开放银行市场参与主体来看，西班牙对外银行(BBVA)、桑坦德银行(Santander Bank)、英国劳埃德银行(Lloyds Bank)等银行主动参与开放，提供底层的金融服务;TrueLayer、Railsbank等第三方服务商主要提供数据流通的技术支持，从技术层为金融机构开放API或应用程序接口等;Money Dashboard等账户信息服务提供商和Token、Worldline等支付发起服务提供商面向客户，提供丰富的个性化的便捷的金融服务。

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文章名称： 大数据视角下的开放银行数据共享 模式与监管研究

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