基于金融抑制理论分析我国农业信贷制度

　　摘要：农业信贷制度以制度的形式明确规定设在农村的所有金融机构必须将一定比例的资金投放当地，同时通过利率控制、税收优惠等条件为农村金融机构创造租金，从而引导更多的资金回流农村，投向农村经济。

　　关键词：现代,农业,金融,抑制,农业信贷制度

　　2007年“中央一号”文件提出要大力发展现代农业，但长期以来，我国农业发展陷入了“低生产率一低收入一低储蓄、低资本积累一低生产率”的恶性循环。发展经济学理论认为增加资本积累是从“恶性循环”中解脱出来的一条重要出路，通过对农业的投人进而增加资本积累对于农业的发展至关重要。目前农业信贷资金已经成了农业投入的主要资金来源，然而，我国农村普遍存在着金融抑制现象，导致金融机构支农积极性不高，对农业投入严重不足。许多国家的经验表明，破解农村金融抑制问题的关键在于构建与农业和农村经济发展相适应的农业信贷制度。因此，构建因国情制宜的农业信贷制度，破解农村金融抑制难题，已经成为一项刻不容缓的任务。

　　一、我国农业和农村经济发展面临的金融抑制殛其症结

　　(一)农业获得贷款的支持低，农民贷款困难重重

　　近年来，我国逐步加大了对农业的信贷投入力度，农业信贷投入总量有了大幅增加，但投入不足问题依然严重。有关资料显示，2006年我国GDP为209407亿元，金融机构贷款总量与GDP之比1.07:1。而第一产业GDP为24700亿元，金融机构贷款总量与GDP之比为0.49:1，即仅为全国每1元CDP获得贷款水平的46%。虽然农业是一个劳动密集型行业，单位GDP所需贷款可能比二、三产业要低一些，但从目前情况看，我国单位农业GDP获得贷款支持明显偏低。国务院发展研究中心2005年对全国29个省(直辖市、自治区)、1962个农户的抽样调查显示，63%的农户有借款需求，实际发生过借款行为的农户占样本的51%。在有过借款的农户中，从亲戚朋友中借款的占58%，从农村信用社借款的占37%。根据调查推算，目前大约只有四分之一的农户能够从正规农村金融机构获得贷款支持。

　　(二)农村金融机构支农供给不足

　　尽管我国农村有农业银行、农业发展银行、农村信用社等涉农金融机构，但随着金融体制改革的深入，商业性金融机构越来越注重效益，而由于农业经济发展滞后，支持农村经济无利可图，还可能带来金融风险，因此，机构网点大量从县域农村撤出，上收贷款权限，导致农业信贷资金日益萎缩;农业发展银行作为我国惟一的农业政策性金融机构，目前只承担国有粮棉油流通环节的信贷业务，其他大量的政策性任务如支持农业开发、农业产业化和农村基地建设、农副产品加工龙头 企业 信贷等业务并没有开展起来，其支持农业发展名不副实;农村信用社发挥着金融支农主力军的作用，但农信社自身存在的缺陷以及愈加严重的商业化倾向，影响了其支农的积极性，支农后劲不足。总体来看，金融业支农供给严重不足，已经成为制约农村经济发展，阻碍“三农”问题解决的重要因素。

　　(三)农村资金外流严重，资金供求矛盾尖锐

　　国有商业银行、邮政储蓄和农村信用社是农村金融服务的主体，也是农村资金外流的主要渠道。农村地区的国有商业银行基层机构撤并和职能调整后，所剩无几的机构和网点几乎成了单纯吸收存款的机构，据统计，国有商业银行每年在农村吸储余额为2000亿元至3000亿元，很大部分通过上存净流出农村;定位“只吸收存款不发放贷款”的邮政储蓄，将吸收的资金统统上划到地市级以上机构，然后转存人民银行获得利息收入。资料表明，截至2006年12月末，全国邮政储蓄存款余额达到1.6万亿元，其中各乡镇及所辖农村占50%以上，成了加剧农村资金外流的“罪魁祸首”之一;农村信用社在强调资金的集中使用，将吸收的农村资金上存到县级以上机构的同时，受社会环境的影响和经济利益的驱动，在信贷投放上也逐渐偏离农村经济。目前，农信社每年投入农村的资金仅占其吸收存款总额的70%左右，而且这一比重呈现出逐渐下降的趋势。农村社会资金流失使得农业和农村经济的发展在很大程度上失去了资金“反哺”的支持。随着现代农业的发展和农村经济结构调整的深入，必然会加剧资金供求的矛盾：一方面，农业信贷资金需求旺盛，农村经济发展的资金需求呈现刚性增长的态势;另一方面，资金外流严重，信贷资金流向、流量发生了新的变化。

　　(四)农村信用社垄断农业信贷市场，市场调配信贷资源的作用很难发挥

　　农业信贷市场是促进农业信贷资源配置优化，增加农业信贷资源总量供给的重要途径。然而，随着商业性金融机构撤离农村，农村信用社逐渐确立了在农业信贷市场上的垄断地位。面对近乎垄断的农业信贷市场，农信社缺乏金融服务和产品创新的动力，支农积极性减弱，业务“非农化”倾向明显，使得资金向收益相对较高的城镇或非农部门流动，真正需要资金的农业和农村经济难以得到贷款的支持，严重影响了市场对信贷资源的配置作用。

　　(五)农业信贷管理机制不畅，信贷业务滞后

　　农业生产具有“高风险性、分散性、波动性、周期性”等特点，要求农业信贷资金的投入应该与之相适应。然而，我国的信贷管理机制存在很多问题，抑制了农业和农村经济的进一步发展。具体表现为：一是严格的信贷管理体制和贷款责任追究制，影响对农业信贷的投入。一方面金融机构为了防范风险，对资金实行集约化管理，上收贷款权限，基层行授信权限受到严重限制;另一方面金融机构对贷款发放普遍实行第一责任制风险管理和贷款终身追究制，在目前信贷激励与风险约束不对等的情况下，导致信贷员“慎贷”、“惜贷”、“怕贷”思想严重，限制了农业信贷的有效投入。二是农户小额信用贷款额度偏小。随着农村经济结构调整和现代农业的发展，5千到1万元的小额农贷授信额度远远不够，资金供求矛盾较为突出。三是贷款利率偏高。目前农村信用社贷款利率普遍上浮20%～100%不等，有的还“一浮到顶”，与农业生产收益率较低的现实相比，农民难以承受，也与国家的惠农政策相悖。四是贷款期限与农业生产周期脱节。由于现代农业已打破传统农业的春种秋收模式，向反季节、长周期发展，一些特色农业的生产周期延长，而目前农金部门仍采取传统的农业贷款发放办法，无论贷款种类、用途均实行1年内的贷款期限，已不适应现代农业经济的发展 规律 。五是农业贷款抵押担保难。目前县级担保体系尚未健全和完善，部分县市甚至还没有一家担保公司，且涉农业务稀缺，大部分农村中小民营企业和种养业农民因缺少担保而被拒之于贷款门槛以外，担保抵押物缺失已经成为农民贷款难的突出问题。

　　二、农业信贷制度效用分析

　　新制度经济学认为，制度是一种生产力，有效的制度安排会促进经济的增长和发展。制度一般具有提供激励机制、降低不确定性、降低交易费用、为经济提供服务、抑制人的机会主义等功能，其中激励和约束是制度的核心功能。化解农村金融抑制，确保农业和农村经济发展的资金投入，从根本上讲还是要靠制度创新。农业信贷制度为现代农业和农村经济的信贷资金投入提供了制度保障，其具体效用有以下几点。

　　(一)引导金融机构增加农业投入

　　农业信贷制度一方面硬化了农业投入约束机制，使得农业信贷资金投入不受时间和外界其他因素的干扰和影响，能够得到稳定和持续的供给;另一方面，利率控制、财政贴息、税收优惠等作为农业信贷制度的重要措施将调动金融机构支农积极性，增加对现代农业的投入。

　　(二)打破垄断，有效发挥农业信贷市场的作用

　　农业信贷市场的发展和完善需要制度建设。农业信贷制度的建立，将充分发挥中国农业银行、中国农业发展银行在农村金融中的骨干和支柱作用，激励适应现代农业发展的新型金融组织进入农业信贷市场，从而打破目前农村信用社垄断农业信贷市场的局面，引导农业信贷市场竞争有序的发展。

　　(三)增强风险管理，防范农业信贷风险

　　农业信贷高风险的特性，不但抑制了金融机构信贷投入的积极性，也在很大程度上制约了农业信贷作用的发挥。农业信贷制度的建立，将增强农业信贷风险管理的可控性，有效地防范农业信贷风险。

　　(四)改善农业信贷管理体制和运作方式

　　有效的农业信贷管理体制和运作方式应当能够适应农村经济对信贷资金的需求。农业信贷制度针对农业信贷业务中存在的信贷结构不合理、信贷额度偏低、信贷期限不符合农业生产周期、信贷抵押担保难等问题，通过改进信贷方式、创新信贷品种、下放贷款权限、降低贷款门槛等措施，为完善农业信贷管理提供制度保障。

期刊VIP网，您身边的高端学术顾问

文章名称： 基于金融抑制理论分析我国农业信贷制度

文章地址： http://www.qikanvip.com/shengwukexue/12334.html