存款保险基金新应用管理制度

　　在当下存款保险基金的新改革管理模式有哪些呢，我们应该如何来促使现在保险制度改革的新应用技巧呢?本文是一篇法学管理论文。我们也知道存款保险管理机构一般享有对投保金融机构的监管权，享有对投保银行的事前风险防范监督和对破产银行的事后处理权。根据我国的实际情况，存款保险机构在接受投保业务时，应该进行事前查核;有权对投保金融机构进行检查评估。

　　摘要：我国一直没建立公开的存款保险制度，实际实行的是几乎全额赔付的隐性存款保险。银行一旦出问题，政府对其进行救助，最后对存款人进行全额保护也就是隐性担保。我国金融体制的不断深化和改革，要求建立显性存款保险制度即金融机构的退出机制。金融安全网的重要组成部分就是存款保险制度，存款保险基金的运行是制度运行的核心内容也是重要环节。基金管理机构应该充分发挥好应有的职能保证基金的合理合法的征集来源和运作，特别是其核查的职能做好应有的措施来防范各种危机起到安全警示作用。

　　关键词：存款保险,保险基金,法学管理制度论文

　　一、存款保险制度的概念、作用

　　(一)存款保险制度的定义

　　即一国金融监管部门为维护存款者的利益，保障金融业安全与稳健发展，为银行等金融机构存贷款业务建立一个保险机构，金融机构自愿和必须按吸收存款的一定比例，给存款保险机构缴纳保费，如果金融机构经营不善破产的话，存款保险机构代替破产机构对存款者给予一定偿付。通常所说存款保险仅指显性存款保险制度。

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　　(二)存款保险制度作用：

　　1.保护存款人的合法利益，健全市场规制。存款人处于弱势地位，即便银行面临破产和倒闭，存款人也能够得到一定的补偿，增强了存款者对金融机构的信心。

　　2.维护金融秩序、货币的稳定。对有经济危机的金融机构进行及时救援和监管，现金赔偿，对存款人用保险基金的现金赔偿，能把损害降到最低，同时也减少金融机构的风险，保证金融机构平稳退出。存款保险基金是特殊的专用基金是经过防范风险补偿损失的“国库”，金融机构一旦发生危机，不会使中央银行成为最终责任人而增加货币发行量措施，进而影响币值的稳定。

　　3.加强中央银行的监管力度，减轻中央银行的负担。

　　二、存款保险机构的组织形式

　　有效的存款保险机构是存款保险制度运行的基础。

　　存款保险机构的组织形式具体分为官办、官银合办、民营三种模式。

　　我国若由金融同业完全出资设立民营机构，强制性欠缺而影响危机及时处理;若完全由政府出资设立加重财政支出也不很合理不现实。因此，由政府和金融机构共同出资官银联合设立才是最优最适合我国的选择。

　　三、存款保险基金设立模式

　　存款保险基金特殊性质，形式多样，一国建立存款保险基金确立适合本国国情的最优模式是前提。

　　(一)自愿和强制存款保险基金模式

　　自愿模式银行获得加入与否的选择权、避免政府强制干预。缺陷有：

　　1.可能使银行业不稳定进一步加剧。

　　2.低风险银行一般选择不参加。高风险银行参加存款保险就可能参加风险性高的贷款或投资，容易走向破产。

　　强制模式避免诸多缺陷，所有不同金融资产机构分摊基金成本，理论上好银行可以对弱银行贴补。为加强银行业安全网的建设、保护小额存款人利益，我国应舍弃自愿模式。

　　(二)私办的和公办的存款保险基金模式

　　民间出资的私办模式有很强的独立性、高效性。有时损失超过存款保险基金的赔付能力，这种情况必导致公众对诸银行进行挤兑还会对存款保险制度丧失信心。私办模式只有那些吸收存款保险成本多而且有超强实力能承担责任更多责任的少数发达国家才能采用。我国金融业还在发展中实力不够强担责能力也弱，只能采用公办模式，也就是通过国家开办的存款保险基金模式。

　　(三)统一的和分类的存款保险基金模式

　　存款保险基金分类收费有更大的灵活性反映特定行业的部门特征，避免不同行业部门间的冲突，更为不同银行提供更多选择。但专注于有相同风险的存款保险业务，容易导致风险过度集中。统一模式能提高银行改善偿付能力，防止不同投保银行缴纳保费不同而混淆，简化了投保银行会计和财务报告的复杂性。我国可选统一模式在这基础根据总体风险评估机构收取不同的保费，可以平衡各个风险机构总体的风险程度。

　　四、存款保险基金管理机构职责、监管权、核查职能

　　(一)存款保险基金管理机构职责：

　　1.制定并发布与其履行职责有关的规则;

　　2.制定和调整存款保险费率标准，报国务院批准;

　　3.确定各投保机构的适用费率;

　　4.归集保费;

　　5.管理和运用存款保险基金;

　　6.依照本条例的规定采取早期纠正措施和风险处置措施;

　　7.在本条例规定的限额内及时偿付存款人的被保险存款;

　　8.国务院批准的其他职责。

　　总的可以概括为以下几点

　　(1)我国存款保险基金管理公司最先是保险公司，应该满足《保险法》所规定的开建公司的所有条件，而且只能经营存款保险业务，不允许经营其它保险业务。与投保银行签立《存款保险合同》是其基本做法，缴纳保费，若银行不能向存款人偿还存款时，存款保险基金管理机构公司负责赔偿储蓄金。

　　(2)对投保银行的监管。中国的存款保险基金管理机构有权对投保银行的基本经营状况进行监管，审核重要财务报表、重要经营行为和监督检查，以防不良贷款的重要案件的发生，并有权提出建议或警告，甚至取消其资格。在必要时可以向中国银监会或者银行的股东会提出建议，撤换其银行的董事会成员或高管。

　　(3)对破产银行进行救援、处置与清算。当一家投保银行在崩溃的边缘，存款保险基金管理机构(或其相关部门)可动用存款保险基金对其进行救助。可向银行贷款、存款，还可以购买银行的股权、不良资产，也能承继银行的债务。当中国银监会决定关闭司题银行时，我国存款保险基金管理机构将任命清算人，负责银行破产清算。存款保险基金管理机构(或其相关部门)可动用存款保险基金对其进行救助。

　　(4)从存款保险基金管理机构与央行和银行监管机构的职责定位上来看，央行负责宏观审慎监管，开设和实行货币政策，以维护整体金融系统的稳定;银监会负责微观审慎监管，主要监管日常工作。存款保险机构则负责配合监管部门和央行，监控和处理具有严重司题的相关银行。我国推行存款保险制度的实施在一定程度上最有可能造成监管交叉和重复，需要在制度上设计各种监管主体的关系。

　　(5)投资。我国存款保险机构的有限投资可分为主动投资和被动投资。为使存款保险基金升值，可以采用存款保险基金来购买国债，这一投资被誉为主动投资。主动投资只限购买国债，不能够用作其他投资。被动投资是在救助、处置银行过程中形成的投资，包括购买银行的股权、资产、承继银行的债务等。

　　(6)资产管理。我国存款保险机构在救助、处置和清算银行过程中，会有大量资产，大部分是是银行的不良贷款、私有房产和抵押财产，应将这些资产处置变现，以收回投资。资产管理业务与现有的资产管理公司的业务相同。

　　(二)存款保险机构的监管权和责任

　　对于影响金融系统安全的、不良的投资经营行为逾期还不整改的，可报送央行处理;有权收取保险费;对发生清偿危机的投保金融机构，享有监督权;存款保险机构有权终止违法或非法资产投保金融机构的投保资格，并报央行处理;更享有上报央行对投保金融机构的先行行政处罚权;对于那些不适于采取挽救措施或保存保险的金融机构由央行、国务院的批准由存款保险机构通过法院宣告其破产，并依法赔偿储户。

　　(三)存款保险基金管理机构的核查职能

　　存款保险基金管理机构在履行职责时，发现有下列情形之一的，可以进行核查：

　　1.投保机构对利率、流动、系统、道德等风险状况发生变化，可能需要调整适用费率的，整体评价后对涉及费率计算的相关情况进行调查核查，提出修改意见并书面形式作出报告。

　　2.投保机构保费缴纳基数可能存在司题的，有具备专业知识和业务的人员对其存款的规模、结构以及合法性、真实性进行收集、分析和核查。

　　3.应当自每一会计年度结束之日起3个月内对投保机构报送的信息、资料建立完善的数据信息系统汇总和编制银行业各类综合监管统报告、报表的合法性、真实性及有效性进行核查，对于虚假、不合法、不真实有效的责令重新提交或改正，对真实、合法、有效的编制年度报告，按照国家有关规定予以公布。

　　4.对归集的保费、资金的积累、流动及其对投保银行暂时支付困难的紧急救助的款项资金的具体情况进行核查。

　　能及时的对核查中发现的重大司题，应当以书面形式告知银行业监督管理机构。

　　五、结语

　　几十年以来我国的存款保险制度的意见稿终于征集，显性存款保险制度即将实施。存款保障制度的创立是中国金融制度深化过程中取得的又一重要硕果，关系广大存款人的切身利益，关系整个金融体系的竞争环境和发展稳定性以及广大储户的利益。在防止银行存款挤兑和完善金融监管、维护金融稳定和安全方面起至关重要作用。推出存款保险制度是进一步完善市场化金融机构的“退出机制”，为民营银行的设立和改革做前期的准备。但在初期各项制度政策还不完善需要在充分试点的基础上、发展成熟的基础上予以推广，我国的存款保险制度将在2015年上半年建立起来，即将为银行、存款人的利益、金融系统的稳定建立一道安全屏障。

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文章名称： 存款保险基金新应用管理制度

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