探究保险公司担保业务管理制度的模式

　　摘要：中银保险依托中国银行也在积极拓展企业贷款保证保险业务。但是总体而言上述保证保险业务均处于起步阶段，并且大部分业务都停留在银行贷款领域，未推广至其他行业，从经营主体、业务模式到管理制度还需要进一步的发展与完善。

　　一、开展信用保证保险业务的社会背景

　　根据我国保监会的相关规定财产保险公司的保险业务含有信用保证保险，但该险种具有一定的特殊性，因为它既具备保险的属性，又同时具备保证担保的属性。尽管目前我国的学术界以及保险业务开展对信用保证保险仍然处于研究、摸索的阶段，同时信用保证保险在展业过程中对经营者要求具备一定的风险识别能力和风险控制能力，但纵观近一两年来我国保险业的拓展，以及借助于我国信用体系建设工作的推进，信用保证保险业务还是呈现出一定的发展态势。2012年10月份，为更好的解决消费者、个体经营户和中小企业者的信贷融资及担保问题，广发银行与阳光保险联手开发了信用保证保险经营业务。“企业法人保证保险贷款”也已由光大银行上海分行试行。平安信托个人消费信贷事业部于2005年8月改组为信用保证保险事业部，致力于小额个人无抵押消费贷款事业，简称“平安易贷”。

　　具统计资料分析近几年来中国资本市场对担保公司增信的需求也是巨大的，2007年至2012年的五年内，担保公司总计为231只债券提供担保。担保债券的数量仅为当年发行数量的3.2%，金额占比仅为3.9%。而同期债券市场总的发行规模由2000多亿发展到2.25万亿。截至2012年底，对于保本基金、公共债券与票据、私募债券、信托与集合信托担保、资产证券化等方面金融产品担保余额也已占到全国担保余额的10%以上。由此可见目前在资本市场上通过信用保证保险为金融产品做担保增信还属于保险行业的空白区域，中小保险公司应在充分分析自身优劣势的基础上，抓住这一发展机遇，积极开拓这一业务空间。

　　二、与担保公司相比，在资本市场上开展担保业务，保险公司具有如下优势

　　(一)资本金优势

　　在资本市场上，具备信用增级资质的机构是由公开市场业务评级资格的四大评级机构评定AA信用等级的机构。对于一般性担保公司来说，自身规模小，担保能力弱，很难达到资质要求;而保险公司在成立之初是必须满足国家相关注册资本金规定的，信用等级高于担保公司，因此通过保证保险，拓展金融产品的担保增信业务中保险公司具有先天的资本金优势。

　　(二)规模优势

　　在融资担保业务开展过程中存在着这样两方面的问题：一方面单纯的银行贷款担保是一种高风险、低回报的商业模式，另一方面在和银行的合作中，担保公司处于相对的弱势地位，因此目前许多融资性担保公司正尝试着转型和变革，积极寻求再担保方式进行风险分散。现行的再担保体系大都属于政策性再担保，有制度性弊端。保险公司通过保证保险业务，介入再担保市场，组建以保险公司为核心，多家担保公司参加的紧密型的商业性再担保体系，整合各家担保公司风险控制力量，将会形成规模效益。

　　(三)管理优势

　　保险公司属于国家的正规金融机构，具有天生的信誉优势，同时相比于担保公司而言保险公司财务结构清晰，市场发展潜力巨大，风险控制能力强，经营管理更为规范。因此以保险公司为主题在资本市场开展担保业务更有保障。

　　三、保险公司以信用保证保险拓展资本市场担保业务的创新点

　　(一)保险公司应巧妙运用市场机制，密切与证券公司、信托机构、资产管理公司等金融类机构的合作，凭借保险公司的信用实力和品牌信誉，在资本市场上开展担保业务。

　　(二)对于中小企业集合私募债、集合信托、集合票据的发行进行担保。近年来，中小企业融资难问题一直是地方经济发展的瓶颈环节和焦点问题，各级政府应积极利用中小企业私募债等金融工具破解中小企业融资难题。而在集合私募债、集合信托和集合票据发行中，关键环节就是信用担保问题，其中涉及到发行难易程度和出险违约概率。截至2013年2 月底，累计已有246家中小企业私募债券在沪深交易所备案，其中以第三方担保的形式进行信用增进的私募债券大约占90%，涉及到的第三方担保大约七成是由经过公开市场评级的大型企业提供，其余的三成由专业担保公司提供。保险公司应通过组建再担保体系，优化组合担保结构，发挥体系内担保规模优势和客户资源优势，开展私募债等金融产品业务，大大降低中小企业违约概率，创新性地解决融资难问题。

　　(三)保险公司应积极组织体系内优质企业客户，构建企业优良资产库，是定并实施专项资产支持融资计划，研发自有品牌的资产证券化融资产品，联合证券公司、信托公司等金融机构进行发行。

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文章名称： 探究保险公司担保业务管理制度的模式

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