区块链技术赋能下保险创新发展模式探索

　　【摘要】区块链技术的智能合约功能、可追溯性和不可篡改性特征优势， 已经成为保险产业创新发展的重要推动力。 区块链技术对保险产业的赋能不仅仅局限于应用场景等表层赋能， 同时也能深入保险产业底层， 从数据层和网络层等核心部分促进保险产业的创新发展， 以解决当前我国保险产业发展的痛点和困境。 以互联网时代下的相互保险为研究对象， 探究“区块链+相互保险”模式创新的可能性， 提出加快我国区块链保险发展的策略选择， 即：宏观上加强顶层设计， 为“区块链+保险”创新发展提供良好的环境; 微观上提升保险创新能力， 加强国际之间的交流合作。

　　【关键词】区块链;相互保险;模式创新;技术赋能

　　一、引言

　　2016年12月国务院印发了《“十三五”国家信息化规划》， 首次将区块链作为革新型技术纳入国家发展行动计划。 至此， 区块链技术发展正式上升到国家战略层面， 并受到社会的广泛关注[1] 。 目前， 区块链技术已经历了三次重要发展阶段：在区块链1.0时代是以区块为单位的链状数据块结构， 其特征包括全网共享、非对称加密和代码开源， 主要解决货币和支付的去中心化问题;区块链2.0的關键词为“合约”， 其作用是解决市场的去中心化问题， 涉及领域进一步拓展， 除货币支付领域之外， 还包括股票、期货、债券、产权和智能资产等;区块链3.0时代是区块链全面应用时代， 其目的是构建去中心化自治社会(DAS)， 以此实现社会的大规模协作发展。 就技术成熟度而言， 目前区块链技术正在第二阶段快速发展， 表现出区块链技术与金融领域融合的深度和广度不断增加[2] 。

　　从产业融合角度来看， 区块链技术与银行业和证券业融合时间最早、融合程度最深， 并初步取得了区块链供应链金融、知识产权质押融资及金融科技等多种成果， 使得银行业和证券业得以快速发展紧跟时代潮流[3] 。 然而， 作为金融三大支柱之一的保险业则未能及时融入区块链技术， 在创新发展方面遭遇瓶颈， 并表现出严重的信息不对称、逆向选择、道德风险以及社会大众的不信任等。 因此， 创新保险产业， 将区块链技术嵌入保险底层， 通过改变商业模式和运行机制等方式消除保险发展阻碍， 不仅会推动保险产业发展， 同时也会加速金融市场割据， 拉动全社会经济增长。

　　二、区块链模型架构、技术优势及其为保险赋能

　　(一)区块链模型架构及技术优势

　　1. 区块链模型架构。 区块链技术之所以应用广泛， 是因为其不仅可以在表层实际应用， 还能嵌入底层从根本上改变金融商业模式。 区块链模式架构自下而上分别为数据层、网络层、共识层、激励层、合约层和应用层。 其中， 数据层是区块链技术的核心优势， 它封装了区块链系统内的块状链式结构， 并对数据提供非对称加密和时间戳等功能。 网络层是区块链系统运行的机制集合， 包括分布式组网机制、数据传播机制和数据验证机制等， 采用的是P2P技术， 因此具有自动组网功能。 共识层是区块链系统的核心算法区域， 它决定了区块链系统的记账主体和记账方式， 共识层的先进与否决定了整个区块链金融系统的安全性及可靠性。 目前已经确立的共识机制多达十余种， 包括工作量证明机制、权益证明机制及股份授权机制等。 激励层是区块链系统正常运行的核心区域， 包括系统激励的发行机制和分配机制， 这类机制被各节点共同遵守[4] 。 合约层是区块链金融实现可编程的基础， 其主要封装各种脚本和算法功能， 是拓展区块链金融模式的关键。 应用层是区块链技术或区块链金融与社会的直接接触， 它封装了所有当前区块链应用场景。

　　总体而言， 数据层、网络层和共识层是区块链系统组成和运行的关键， 是搭建区块链系统的必要因素; 而激励层、合约层和应用层是区块链系统搭建的非必要因素， 许多区块链模式都未完整包含这三层结构。

　　2. 区块链技术优势。 区块链的本质是一个去中心化数据库， 它通过一连串加密数据首尾相接组成， 其中每一个数据块内都包含系统内全部数据信息， 便于验证其他数据块内信息的真实性， 并为生成下一个数据块做准备。 因此， 区块链技术是利用去中心化和去信任机制来保证一个数据库真实可靠的系统技术[5] 。 区块链技术之所以能够和金融产业紧密结合， 最重要的原因在于其具有较高的安全性， 有助于解决传统金融所面临的诸多风险问题。 具体而言：

　　(1)区块链系统内部每个节点都是独立存在的。 因此， 即使某个节点或某一段节点遭到破坏， 也不会造成数据丢失， 不会影响系统内其他节点的正常运行。

　　(2)区块链系统内部节点数据内容相同， 因此具有不可篡改性。 如果某一节点数据发生异样， 那么通过多节点数据比对， 系统会自动去除被篡改数据的节点。 理论上而言， 只有控制整个系统51%以上的节点才能对数据进行篡改， 而对于一个包含上亿或上百亿数据的系统而言， 显然任意单个个体都不可能同时控制51%以上的节点。

　　(3)区块链技术智能合约功能遵循“代码即法律”原则， 从根上消除了人为操作的空间， 降低了道德风险、操作风险及逆向选择风险。 智能合约具有高度自治、自足和去中心化特征。 一旦达到设定标准， 合约将自动执行， 而不需要合约发起人的任何干预。

　　(4)区块链技术具有可追溯性， 可消除洗黑钱等金融违法问题。 区块链系统内的每个节点在产生时都会按照先后顺序记录， 因此每个节点的内容最终都可以通过时间戳进行定位， 从而保证每笔资金往来信息都可被追溯， 提高金融信息透明度。

　　(5)区块链技术分布式存储避免了传统金融中心化集中式存储的高风险， 使金融数据可以同时分布在区块链系统内部， 改变传统金融中心化管理模式， 使所有参与人都能对区块链系统进行维护。

　　推荐阅读：区块链应用论文发表指导

期刊VIP网，您身边的高端学术顾问

文章名称： 区块链技术赋能下保险创新发展模式探索

文章地址： http://www.qikanvip.com/jisuanjixinxiguanli/54627.html