互联网金融背景下小微企业融资对策研究

　　摘 要：小微企业融资一直是限制其健康发展的主要瓶颈之一。互联网金融使小微企业达到了新的标准，并为小微企业提供了改革和发展的机会。因此，在互联网金融背景下，研究小微企业融资模式非常重要。总结以往的研究成果，结合小微企业的现状，分析指出小微企业融资存在的问题，并提出在互联网金融背景下中小企业融资模式发展的建议。

　　关键词：互联网金融;小微企业;融资;对策

　　引言

　　进入新时期后，互联网技术、人工智能等得到快速发展，传统金融在极大程度上也受到大数据、云计算等一系列新兴技术的影响。互联网带来的金融产品创新和创造力刺激了金融市场服务环境的创新，为小微企业的金融发展作出了巨大贡献。新兴的互联网融资方式，一定程度上促进了小微企业的发展。现代信息技术的应用，显著提升了工作透明度，强化了金融机构与小微企业的联系，在较大程度上缓解了信息不对称所带来的不利影响。同时，互联网金融服务类型多样，能够将平等的待遇、服务等提供给小微企业，促使小微企业的融资需求得到充分满足。最近，涌现出较多类型的互联网融资方式，包括众筹等。这些融资方式的成本、门槛较低，可促使金融服务的便捷性得到增强，有助于推动小微企业的整体发展。

　　考虑到经济水平以及人文和制度上的差异，互联网金融最初是在欧美国家出现的，互联网金融作为“舶来品”在我国增长和发展很快，中国的覆盖范围远远领先于欧美。结合服务功能差异，可从支付平台类型、金融平台类型、资产管理平台类型和服务平台类型等方面进行划分。支付平台的类型是使用网络平台作为付款方式并接收款项。使用互联网作为货币供求的中介的金融平台的类型，并分配盈余和资金短缺。财富管理平台则是依托互联网技术，将金融产品、金融服务等销售给公众。服务平台类型发挥搜索引擎的功能，能够将相关信息发布于互联网中，客户结合自身需求，即可高效搜索与对比，进而选择针对性的服务产品。

　　互联网金融于特定背景中出现和发展，其形成并不是一蹴而。第一，从技术层面来讲，互联网金融的技术基础为互联网信息技术，未来互联网金融将会更加深度地应用云计算、移动支付等一系列先进技术，进而促使互联网金融的广度、深度等得到拓展。第二，从生活层面来讲，计算机技术在日常生活中的广泛应用，逐步改变了人们的生活方式与交易习惯，进而逐步产生互联网金融。第三，从经济基础层面来讲，电子商务受到社会公众的青睐，而在线支付则是电子商务的重要环节，推动了互联网金融的发展。最后，诸如余额宝之类的创新金融模式也是属于互联网金融产品。金融业与互联网的融合加快了金融业创新步伐，但互联网金融有着更深层次的特征，其基于成熟网络技术(例如安全性和移动性)和不同访客感知的新范例，可以找到新的需求。其实质是本着“开放、平等、合作、共享”的互联网精神影响着传统金融业，实现金融通讯、支付、信息经纪等新领域，通过Internet技术和通信技术来获取信息。

　　一、互联网金融下小微企业融资的现状及问题

　　(一)现状分析

　　1.成本支出减少。计算机网络技术飞速发展的同时，互联网向金融领域扩展的步伐的逐步加快。互联网金融、数据驱动和编程电子服务打破了传统金融模式空间、时间的限制，小微企业信息收集成本显著降低，且信用数据能够得到有效丰富。通过结合电子商务与互联网金融，降低了财务约束，使许多小微企业可以快速、轻松地获得在线贷款等金融机会。

　　2.减小风险。风险控制使小微企业可以了解有关资金流、信息流和物流的多维信息，同时增强所有链接的风险控制。商业银行使用网络技术来分析小微企业的信用状况，有可能导致使用大数据和云计算进行欺诈性和恶意贷款转移。收集客户信息，提高信贷管理的准确性和问题解决能力，并预防和控制财务风险。在线信用模型是由电子商务公司和物流公司建立的担保公司。小微企业会根据其信用状况提供相应的担保，以便获取信用资本。这样一来，担保公司、小微企业以及商业银行的利益便得到了真正的平衡。

　　3.工具利用率得到提高。互联网金融的出现与发展，逐步将新生态系统构建起来。银行将会对金融服务持续改善，对中小企业的金融模式持续创新，现代化技术应用深度和广度也将会不断拓展。互联网平台能够拓展与丰富金融渠道，例如在线小额信贷和信息平台，可用于实现多渠道，快速和高效的金融方式。

　　4.过程批量规模化。在网络技术的支持下，部署管理模型逐渐引起人们的关注。批量建立具有类似特征的小微企业，系统地评估风险，并进行批量批准、推广可以完善运营的成熟实施模型，提高小微为企业的服务绩效和效率。以北京银行为例，依托互联网技术的广泛应用，对传统管理理念进行了根本性的改变，通过批处理有效结合“圈、链、超”等环节，实现融资的个性化、标准化。

　　(二)存在的问题

　　1.融资风险不容忽视。没有互联网行业法律法规的限制，中国的互联网金融仍然不成熟，面临法律问题和法律风险。互联网金融具有较低的基本成本，且恶意取款、贷款欺诈等风险较大。以2013年破产的“众贷网”为代表的破产、“跑路”的网贷公司等事件，充分表明互联网金融具有不断扩大的投资风险、操作风险等。此外，还需充分重视网络安全问题。

　　2.管理水平较低。中国法律法规缺乏将基金提供者、小微企业和环境平台的权利以及如何处理在线金融纠纷分开划分的政策和法律。2013年9月，阿里巴巴向国务院提交了建立在线银行以向中小企业提供金融服务的计划。缺乏正式的监管机制是限制互聯网金融增长的主要因素，互联网金融仍然存在一定程度的风险。

　　3.大数据的安全性问题。在Internet时代，数字化带来许多好处，但同时确保数据安全已成为重要课题。由于其强大的传输和重现信息的能力，数据泄露的可能性增加，使其成为对财务资源的特定威胁，应积极采取预防措施避免信息泄露。

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