数据时代的金融发展规划以及案例解析

　　摘 要：在时代的进程中，互联网时代的大数据金融暴露出传统金融的诸多不足。金融和互联网交锋的同时，更是升级激化了互联网发展过程中尚未解决的信息泄漏问题。解决当下以及历史遗留问题需要社会给予时代信心共同发展普惠金融。

　　关键词：数据时代;金融发展;金融背景

　　一、数据时代的金融背景：

　　“二元”金融结构问题催化了普惠金融的诞生，普惠金融基于吸纳贫困人群和弱势群体的初衷，被期待于缓解传统金融的内部缺陷。普惠金融的必要性和功能性在随后的发展中逐步增强，脱离单一性的约束，升华为多元化的概念。而随着互联网的引入，又由于传统金融已不能满足人们对金融的需求，金融行业的建设也不再局限于传统金融的发展。互联网金融因具有网络覆盖广、复制推广快、信息储量大以及综合成本低等优势，在后续的发展中逐渐壮大。金融互联网化进一步提升了金融机构产品业务的功能性，促使普惠金融模式丰富为线上线下业务，为普惠金融的发展创造了新的机遇。这进一步导致了银行、证券等金融机构不断向互联网迈进。近年的金融发展主要聚焦在移动支付以及众筹上，从侧面证实互联网金融现今的发展模式是多种多样的。不得不说这两项主导创新金融的价值是不可小觑的，然而其风险也存在着不可控性。防范金融技术风险、信息安全风险与金融法律风险，除了国家政府的宏观调控立法规范以外，对于企业自身而言进行风险的监控也是极为重要的。

　　二、数据时代现阶段的金融问题：

　　首先我们可以将数据时代的金融问题从主体上简单分为两类。

　　一直以来，我国金融的有效发展很大程度上依赖于政府相关政策。从金融机构的角度出发，在现阶段的主要问题是：信息不对称和交易成本过高导致的金融交易困难。以社会弱势群体为例。面对小微企业和部分个人，金融机构获得的有效信息少、甄别信息的能力降低，造成的“信息不对称”会导致金融交易风险加大。这时为了规避防范金融市场风险，银行会征收较高利息，将压力转嫁到小微企业和部分个人身上，最终抑制金融机构自身的发展。而例如村镇银行这样的金融机构，其本身由于资金来源途径较少且大多数村镇银行选择降低运营成本的方式提高利润，致使普惠金融业务在向社会弱势群体提供基本金融服务方面难以展开。

　　对于数据时代的金融机构来说，目前上述问题都通过科技创新得以缓解。第一、弱势群体信息空缺或者空白这一问题可以通过信贷技术的创新得以解决，另外大数据不只能记录交易还能评估交易方式和习惯，使得金融企业可以对客户的需求和问题进行深入的分析以便提出更加全面的解决方案。也就是说大范围合理运用数据库将会有利于金融机构整体的评估水平。第二、吸收资金难这一现况逐渐在从源头解决。具体来说，就是当金融机构强化了各自的服务意识，提高了其流程化服务建设水平，拓展了其金融服务边界，使得产品研发投入提高以后，金融机构能提供更多方便快捷、优质创新的金融服务。例如能通过理财项目将碎片化资金利用起来。这样的突破不仅解决了资金吸收困难这一问题，更能够使零散的存款用户享受平等权利。的确口号和落到实处总是存在着时间的差距，就好比“保八运动”。但我们始终应该对新的事物拥有包容的态度，积极解决它产生的各种问题。

　　金融机构创新发展的过程中值得强调的是：现阶段国内外信息问题层出不穷，信息安全成为人民当下最关注的问题。例如央视“3.15”晚会曝光银联卡闪付功能默认开通存在倒刷风险，此类犯罪形式新颖，手法隐蔽，危害性强。例证科技在推动金融业发展的同时回带来一些安全隐患的同时还引出了“先统一侵犯所有持卡人的知情权和选择权，持卡人维护自身权利时再予以纠正，这种做法本身就是对客户基本权利的漠视，这几乎已经成为金融行业进行业务经营方式调整、增加新的服务和收费项目时的普遍做法”的背后逻辑。这说明单单增强人民对自我信息的保护意识，通过加大国家政府安全管控力度提升金融的监控力度不足以维护金融发展在数据时代的可靠性。只有通过行业自身进行自我监督——保护用户信息，才能提高人民对大数据应用的信任，才能使金融行业的互联网发展与群众生活发展融合得更加顺利，最终构建个性化的互联网金融市场。这也说明关注网络安全风险防范是金融行业在市场立足不可忽略的一点。

　　从政府的角度出发，金融机构提供服务的灵活性和机动性在缺乏监管部门监督的情况下将转化为随意性与不规范性。金融市场的风险绝对不仅仅只与金融服务对象有关，核实、核准缺乏时，普惠金融也一样不能健康良性发展。举两个例子来说明由机制不健全所导致的紊乱的金融市场：其一，由于推广普惠金融服务实践的经验相对困乏，金融市场服务机制存在明显缺陷，一些投机食利者和金融诈骗分子利用服务机制的漏洞，扰乱部分民间资金市场，使得金融市场动荡不安;其二，由于我国金融法规并没有直接限定关联的企业和股东的参股权，导致拥有较多表决权的这些关联企业和股东对投资规模小、股权相对集中的地方性中小金融机构实现了事实上的控股，引发不完全竞争。上述存在政府机制不健全以及监管不力问题以及后续产生的金融服务意识淡薄引发的金融市场失衡以及过度依赖政策等问题将直接导致普惠金融在实践的过程中发挥不出预期的水平。

　　所以政府需要通过提高在构建普惠金融体系中的参与度，全面推进社会信用体系建设。以推进农村信用体系建设和加快工商、税务、公安、银行等部门的信用信息资源联网步伐为前提，政府应该转变金融服务意识，加强正规金融主体的供给。同时向金融机构倡导并树立“发展普惠金融系统”的理念，增加激励机制和扶持的优惠政策，促使其主动积极承担社会责任。例如：政府采取补贴或减免营业税等政策性的金融服务将有利于正规金融机构主动进行有关服务方式机制和办法的创新，进一步推动金融资源要素向弱势地区和弱势群体调配，满足农村日渐增长的多样化金融需求，最后使得普惠金融涉及的以个人信用为基础的社会信用体系和中小企业信用体系不断建立与完善。

　　三、数据时代问题解决以长安银行为例：

　　当代金融发展需要通过发展普惠金融解决历史遗留问题，而互联网、移动互联网、大数据及信贷技术的创新恰好满足了普惠金融的发展需要。长安银行“深化金融创新，发展普惠金融”的模式，例证了开展普惠金融业务以及追求商业可持续之间平衡的可能性。其投产十余个系统，大大丰富了电子银行服务渠道，完善了业务能力，充分展现了商业银行以信息科技建设为支撑，加快综合业务系统建设，积极研发推广新业务、特色业务，提升业务和服务品质创新的能力的可行性。另外为了提升信息安全，长安银行实施了服务器接入网络安全改造、桌面安全管理系统、基于云计算的虚拟化测试平台等项目。

　　前期，在提高信贷资源供给方面，除了加快网点建设这一传统做法以外，长安银行与交通银行合作开通“柜面通”业务，实现长安银行和交通银行柜面业务互通，有效解决长安银行物理机构少和省外无机构的缺陷。这提高了地区银行业金融机构网点的覆盖率做法，解决了网点机构竞争不充分的问题。

　　中期，长安银行在公司金融业务、个人金融业务、电子银行业务等方面进行了改进与优化。该银行不断探索新型融资方向，努力满足实体经济多样化的融资，具体发展了小微企业金融业务，为小微企业解决贷款“融资难”问题，例如长安银行西安未央支行针对商会团体模式小微企业推出“银会通”金融服务方案(建立会员企业资金池，简化贷款办理流程，为小 微企业提供批量授信，有效解决小微企业融资难问题)。此外还积极加强与省级部门的沟通协调，加大金融产品创新力度，并努力抓住行业营销特色，发展“渠道”营销模式。另外长安银行还主动加强负责管理、优化负债结构，推动存款增长。与此同时，加快产品创新和拓宽业务渠道建设，使得长安银行个人金融业务在规模上和客户总量上不断扩大，服务质量不断提升。

　　后期：长安银行在金融服务能力提升上取得了较大的进步，成为商业银行为维护普惠金融可持续发展的榜样。先后取得了外汇交易、基金销售、公务卡 等业务经营资格，并为了满足小商户的融资需求，快速解决现金流周转问题，针对具备一定场地规模和商户数量的商品交易市场内的个体工商户和小微企业推出担保方式灵活、批量操作、办理效率高的“市场贷 ”金融服务方案。

　　参考文獻：

　　[1]崔永平，普惠金融的发展与创新 —— 基于长安银行 2014 年数据研究[J].金融视线，2019-3：30-33

　　[2] 杜晓，金融创新应以安全为核心[N].法制日报，2019-4-1(第04版)

　　[3]卢雪青，基于知识图谱的国内外互联网金融——研究热点与发展趋势[J].现代商贸工业，2019(11)：127-128

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