互联网金融背景下商业银行风险管理

　　[摘 要]近年来，商业银行风险管理在互联网金融背景下占据着重要地位。随着科技的飞速发展和市场经济的不断繁荣，商业银行为适应新的市场环境，构建新的金融产业链来提高盈利能力。但我国商业银行风险管理仍存在一些弊端。文章通过分析目前我国商业银行在互联网背景下风险管理现状和相关问题，提出相应改善建议，以此来提升我国商业银行竞争力，提高风险管理能力，保证商业银行稳健运行。

　　[关键词]商业银行;互联网金融;风险管控

　　1 互联网金融背景下的商业银行风险管理概况

　　商业银行在全球经济技术快速发展的环境下，主要面临三类风险：市场风险、信用风险和操作风险。市场风险可分为利率风险、汇率风险、股票风险以及商品风险四类;信用风险即违约风险，指债务人或交易对手未能履行合同规定造成债权人或持有人经济损失的风险，其中贷款风险占比大;操作风险指因人员因素、内部程序因素、系统因素以及外部因素导致的操作风险。

　　根据以上阐述的风险特征可以看出，加强金融创新监管形势严峻。一方面，风险追踪处置难度加大。在我国当前法制和信用体系尚未健全的情况下，加之市场不确定性大大增加，一些交易数据可能无法显示真实的资金流向，尤其不法资金多流向境外，使得风险监管和追踪难度很大。同时，由于互联网金融的大数据特性，交易数据异常庞大，数据的操作借助网络平台在全国以致全球范围发生，且风险管理体系涉及范围广、内容杂、程度深、牵涉利益集团多，一些环节难以做到及时风险揭示;另一方面，网络信息安全风险难以防范。由于互联网企业处于开放式的网络通信系统中，加密技术不成熟，这就导致其很容易遭受计算机病毒、黑客入侵网络安全方面的漏洞。因此，商业银行应制订相关风控政策和体系来确保商业银行信息安全和正常运行。

　　2 互联网金融背景下商业银行风险管理的存在问题

　　2.1 缺乏规范创新供应链金融业务

　　随着互联网计算机在中国金融行业的发展与改革，创新供应链金融服务已成为商业银行的重中之重。商业银行将其金融创新服务向上游供应前端和下游消费终端延伸，供应链金融产品的开发和如何有效地推介以及及时宣传都有一定的欠缺。供应链金融领域与银行业金融机构、金融服务小微企业和民营企业等也缺乏一定的行业交流。同时，商业银行以及银行业金融机构容错纠错机制目前仍不够完善，考核指标体系残缺，增加了风险发生可能性。

　　供应链金融业务企业数量众多、契约关系复杂、融资模式灵活，由于核心业务在供应链中处于物流和资金枢纽的主导地位，所以如果其出现问题，可能导致整条供应链中断，从而使银行面临极大风险。同时，由于核心业务信用水平直接决定了应收账款可回收性和存货价值变现能力，所以一旦产生道德风险，可能导致整个供应链链条不稳定，这些都是商业银行控制风险需要解决的问题。

　　2.2 缺乏风险监管与防控机制

　　目前商业银行存在很多风险问题，比如内部控制体制不够完善，风控、内控文化环境缺失，项目管理能力缺失，风险识别和评估能力缺失，责任体系缺失，管理培训缺失等。同时，外部环境恶化和市场需求下行带来的宏观经济下行风险，包括海外市场冲击以及黑天鹅事件带来的资产价格的影响也值得关注。随着全球金融市场变化，市场不确定性加大，风险监管与防控迫在眉睫。

　　商业银行信用风险管理集中体现在信贷结构管理上。我国商业银行信贷资源区域分布不平衡，配置效率低，多集中于住房贷款行业、资源行业、化工行业、铁路公路基础建设。中小企业信用等级低，资信相对较差，取得抵押担保贷款困难，贷款结构同质性严重，其风险产生很大程度源于贷前调查、贷中审查、贷后管理缺失，管理人员与员工风险意识薄弱。因此，提高银行的信贷管理水平与能力迫在眉睫。

　　2.3 违法违规操作导致出现管理失控

　　违法违规操作通常指员工不遵守规章制度，违章冒进操作，可能出于自我表现、侥幸固执、懒惰敷衍等不良心理，也可能受客观因素如责任心缺乏、安全教育意识薄弱、安全监督不完善等影响。

　　知情交易、股票操纵、短信交易等，破坏了市场公平交易的原则，极可能影响公司管理甚至正常经营。再者，违规行为包括无意识违规也应引起重视，如私下收取客户贷款利息、违反操作规程、未按记账规则处理账务、虚假开户、保险密码、个人资料管理不善等均会导致管理信息不对称，从而直接造成管理失控，无法有效核实信息的完整性和正确性，容易形成风险事件和案件隐患。

　　其中，运营风险为管理失控的主因。如组织结构上高层治理形同虛设、人力资源上过剩或结构不合理、社会责任上产品质量低劣等。从商业银行公司业务分类来看，采购计划不合理、存货短缺积压损坏、销售舞弊信用不当、合同纠纷处理不当等均会影响商业银行稳步运行。

　　3 互联网金融体系下商业银行风险管理措施

　　3.1 创造规范创新供应链金融业务环境

　　供应链金融是一种新的金融业务，它能够将企业供应、生产、销售合为一个整体，根据商业银行产业链的特点，可以加强与供应链的核心企业合作，依托核心企业为商业银行提升其信用水平，从而为资金安全提供增信保证。一是推动商业银行金融机构运用互联网技术与供应链核心、物流企业合作共同搭建服务产业链金融服务平台;二是商业银行需要拓展与企业业务相符的支付结算和现金管理服务，有效提高供应链现金支付和使用的效率，力争现金流量同步，并且加强与小微企业的金融支持，使得金融服务覆盖面更广。

　　同时，商业银行也需采用创新技术进行管理组织的数字化和智能化、寻找适合本企业实际情况的组织模式和整体解决方案并实施，形成一体化管理，从模式上把经营高效提升到极致。比如，商业银行可以与大型电商平台包括跨境电商、物流企业强强联手，共同打造金融综合服务平台，通过数字化供应链帮助企业高效整合资源，通过软硬件链接产业链单点之间的信息交互效率和生产效率，使银行可以更加便捷地介入供应链运作的协调管理。不仅可以在降低成本节约时间的同时提高效率，还可以通过追踪交易流程来缩短物流耗时，降低商业银行的风险成本。

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文章名称： 互联网金融背景下商业银行风险管理

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