金融服务民营和小微企业的实践探索

　　[摘 要]推动民营和小微企业健康发展是新时代东北实现全面振兴、全方位振兴的题中要义，是银行业拓展作为空间，实现自身可持续发展与区域经济高质量发展同频共振的必由之路。从辽宁省银行业金融机构服务民营和小微企业的实践出发，结合地区特点，深挖融资服务的难点、堵点，提出提升金融服务民营和小微企业质效的建议。

　　[关键词]东北振兴;民营和小微企业;金融服务

　　民营和小微企业对辽宁省经济发展作出巨大贡献。“民营经济贡献了我省45%以上的地区生产总值，40%左右的第二产业增加值、55%左右的第三产业增加值，40%左右的税收收入，61.1%的固定资产投资，63.7%的城镇就业，其中，小微企业已经成为吸纳就业的‘蓄水池’。”[1]72-73“辽宁省企业总量中，小微企业数量超九成。”[2]民营和小微企业已经成为地方经济建设的主要力量，成为推动新动能成长的重要因素。契合改革发展思路，准确把握民营和小微企业融资需求特点，改进金融服务，加大融资支持力度，助推东北实现全面振兴、全方位振兴，是银、政、企三方共同努力的目标。

　　一、辽宁省金融服务民营和小微企业的现状

　　(一)民营和小微企业融资基础条件和近期政策背景

　　民营和小微企业融资难，是一个历史难题。解决这一难题要从根本上缓解金融的供需矛盾，讓金融供给契合经济转型升级和高质量发展的需要。辽宁省的民营和小微企业具有龙头企业较少、产业结构层级不高、融资能力偏弱的特点。中国人民银行沈阳分行在推进融资顾问进创新型企业的工作中发现，商业银行在展业过程中竞争激烈，优质的民营和小微企业可以同时获得四五家大型银行授信，而有的企业多年没有得到支持。相当一部分企业财务报表真实性、可靠性和透明度较差，风险评估难。民营和小微企业贷款不良率高，一笔不良贷款就能抵消经办银行多年的收益，商业银行面临“难获客、难定价、难获利”的现实困境。

　　党中央和国务院高度重视民营和小微企业融资问题。2018年，中国人民银行、中国银行保险监督管理委员会、中国证券监督管理委员会、中华人民共和国国家发展和改革委员会、中华人民共和国财政部五部委联合印发了《关于进一步深化小微企业金融服务的意见》(银发〔2018〕162号)，同年，中国人民银行在做好引导设立民营企业债券融资支持工具等制度性安排的同时，提出“用好债券、信贷、股权融资‘三支箭’，支持民营企业拓宽融资途径”[3]。2019年，中国银行保险监督管理委员会发布了《关于进一步加强金融服务民营企业有关工作的通知》(银保监发〔2019〕8号)，针对如何落实中共中央办公厅、国务院办公厅印发的《关于加强金融服务民营企业的若干意见》精神，提出了二十三条细化措施。中共辽宁省委、辽宁省人民政府出台了《关于加快民营经济发展的若干意见》(辽委发〔2018〕63号)。两年间，在货币政策、宏观审慎政策形成的“双支柱”框架内，各金融监管机构和政府部门协同发力，务求在政策实施上打通最后一公里，切实惠及融资主体。

　　(二)金融服务民营和小微企业的具体措施

　　辽宁省按照“联动银政企，着力补短板”的工作思路，从政策资金精准滴灌入手，筛选可贷主体，辅以增信措施，实现对民营和小微企业的信贷支持。

　　1.在银行层面，中国人民银行通过增加资金供给将金融活水源源不断引向民营和小微企业。截至2019年底，中国人民银行沈阳分行累计投放常备借贷便利39次，共计1494亿元，实施定向降准，辅助法人银行配置信贷资源;投放支小再贷款85.8亿元、再贴现资金395亿元，支持辽宁省民营和小微企业发展，运用低成本政策资金，设置再贴现票源利率水平限制，引领融资利率下行。强化信贷指导，加大政策贯彻力度，中国人民银行沈阳分行要求金融机构降低民营和小微企业融资准入门槛，优化业务审批流程，通过月度例会和每年两次大型金融分析会掌握商业银行支持民营和小微企业的资金投放安排，定期走访商业银行，拓展信贷政策支持再贷款作为空间。中国人民银行沈阳分行出台了《关于深化对民营和小微企业金融支持工作的通知》(沈银发〔2019〕12号)、《关于金融支持东北振兴促进沈阳经济高质量发展的指导意见》(沈银营发〔2018〕162号)等政策实施文本，下发《金融服务小微企业新政手册》，细化政策条款;在宏观审慎评估中增设专项指标，对法人银行支持民营和小微企业发展情况进行考核;建立健全相关信贷工作季度报告制度，将报告作为信贷政策导向效果评估定性得分的主要参考，对评估结果较好的银行优先给予政策资金支持并协助其开展银行间业务。

　　2.在政府层面，中国人民银行沈阳分行运用“政府专报”载体，实时向政府主要领导汇报金融服务民营和小微企业的新政、落实建议和推进效果，为政策要点与地方经济的有机结合打下良好基础。中国人民银行沈阳分行、辽宁省地方金融监管局、辽宁省科技厅、辽宁省工业和信息化厅在助推分险机制建设、担保公司履责等方面全面协作，“助保贷”、知识产权质押风险补偿基金等风险补偿机制先后落地，专为民营和小微企业服务的应急转贷常态化资金量、合作银行数量进一步拓展，三十类科技企业成功与银行实现融资对接，信贷企业白名单成功建立。

　　3.在企业层面，中国人民银行沈阳分行通过编制融资工具书、召开融资辅导会等方式打破信息孤岛，将融资顾问带进企业，为其提供服务。2017-2019年连续三年发布的《中小微(民营)企业融资指引》系列工具书、电子书得到行业主管部门和企业一致好评。三年内，各类投融资辅导活动和会议开展十六次，现场服务上千家企业，实现了银企对接实时化、常态化。三十家商业银行一级分行副行长联手走进民营科创领军企业，提供对口服务，针对辽宁IC装备企业需要长期低成本资金、软资产难抵押等问题，给出了融资思路和解决措施。

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