互联网环境下的商业银行金融创新及变革

　　摘 要：互联网环境下商业银行面临新的问题，需要及时创新与改革，推动商业银行可持续发展。文中分析商业银行面临的问题，探讨互联网环境下如何推动商业银行金融创新与变革。

　　关键词：互联网环境;商业银行;金融创新

　　在电子商务的推动下，互联网经济发展迅速，第三方支付的出现，让银行与互联网技术的关系变得越来越密切，越来越多的人开始放弃传统的现金支付，开始采用电子支付方式，这种方式的转变极大的方便了人们的工作和生活。在互联网金融经济发展的背景下，商业银行的经营模式也在发生变化，因此需要及时调整规划，做好过渡工作。

　　一、商业银行互联网金融工作开展中存在的问题

　　(一)技术水平不高

　　在互联网金融快速发展的背景下，银行的业务开展对网络的依赖性也不断提升，但商业银行由于技术水平相对落后相比于大型银行依然存在一定差距，这种问题也影响了商业银行的竞争力。具体体现在以下几个方面：第一，我国当前的商业银行依然处于改制时期，未能全面完成，商业银行的前身是信用社，这种小型的机构对技术的应用水平较低，因此对互联网的利用情况也有待提升。第二，商业银行在发展过程中由于区域发展不均衡，也导致技术发展水平较低，这种扎根的银行，很多都分布在乡镇或者偏远地区，因此金融的基础设备相对落后，硬件设备的落后也会影响新技术的应用。第三，当前就商业银行的管理而言，也存在一定问题，对于新型技术的应用过多的会依赖省联社的技术部门，县级、乡镇级的技术部分水平较低，难以充分利用新技术的优势为客户服务。

　　(二)人力资源水平较低

　　当前，互联网金融在发展过渡时，需要依靠专业的技术人才帮助企业迅速完成转型。但商业银行由于地理位置以及工资待遇等方面的影响，难以及时储备高端人才。甚至，部分商业银行在经营过程中还会面临严重的人才流失问题。具体表现在以下方面：第一，商业银行在技术研发和应用方面相对薄弱，用人需求更多的体现在一线柜员方面，导致招聘的高学历人才与岗位之间存在严重的不匹配现象。而工作人员也难以结合自身的特长在合理的岗位上发挥出自身的价值。第二，专业不对口。对于商业银行中符合产品技术研发的人员不具备专业的知识技能，难以掌握先进的互联网理论知识，导致工作任务难以按时完成。第三，人员结构不合理。当前部分网点领导的年轻人数较少，大部分都是中老年人，越是偏远地区这种现象越明显。主要是因为商业银行的薪酬待遇较低，毕业生的发展空间较小，最终导致商业银行的人才分布呈现出极不合理的局面。

　　(三)创新意识不足

　　通过相关的数据表明，商业银行在加快转型的过程中，过早的借助互联网的优势，积极开展互联网营销工作可以取得相对较好的效益。但这些银行就全国而言依然是少数，大部分商业银行对于新兴事物的接受能力较弱，自身的创新意识薄弱，导致对新技术的应用水平较低，对业务的改进依然秉持保守态度，对创新理念的理解不到位，严重影响了客户的体验度，也无法充分发掘客户的价值。

　　二、互联网环境下的商业银行金融创新及变革分析

　　(一)重视客户关系管理

　　1.建立并完善客户信息管理平台

　　计算机技术的飞速发展为各个领域的带来了一定的便利性。通过西方发达国家商业银行的案例中我们同样可以发现其中的重要性。因此平台与系统的建立在当代就显得十分重要。通过对客户群体的调查可以对银行的服务进行跟踪调查，从而及时咨询客户的满意度，重视客户的反馈意见。在做好客户信息收集的过程中，需要重视对客户关系的维护，最终形成完善的信息管理平台，通过对收集到的信息数据进行分析，为客户管理提供更加科学的数据化建议。

　　2.重视对银行客户的信息分析

　　商业银行客户管理系统与平台的建立需要以一定的智能化手段为依托，这种平台的建立本身可以实现对数据的分析处理，从而从更加全面的角度做好信息的整理工作。另一方面，需要及时对客户反馈的信息进行处理，这种信息的反馈来源不仅仅体现在客户本身，还有客户周边的群体，从而对于数据收集将会起到重要的推动作用。通过对数据的全面分析，可以更加理性的对客户的情况进行分析，对于提升客户关系管理水平具有非常重要的现实意义。

　　3.为客户提供人性化的金融产品与服务

　　通过市场调查可以发现，我国的商业银行金融产品从数量上而言，与发达国家还有很大差距。另一方面，我国的客户群体庞大，不同的群体层级甚至是客户之间对于产品也有不同的要求。因此为做好客户管理工作，需要更加细致的对现有的客户资源进行分类管理，就客户的年龄、性别、爱好、地域、偏好以及职业等进行全面的分析，并做好相应的信息整理工作。通过这种科学全面的分析，为客户提供更加精准的服务，提高成交量。同时，对于商业银行而言，本身有开发金融产品与服务的义务，对于市场的发展情况应该有着明确的了解，并结合自身的优势，创新研发金融产品，从而为不同的客户提供更加人性化的服务。同样的，在金融产品完成交易之后，需要做好客户的追踪工作，及时听取客户的反馈，对于不断改进产品，提升创新水平，以此促进我国商业银行健康发展。

　　(二)推动个人贷款业务发展

　　1.重视金融产品营销管理

　　在市场上，新推出的理财产品的接受度会受到很多限制，客户会以谨慎观望的态度对待这些产品。所以，商业银行在推出新产品时必须完全实现现有资源的利用，提供一系列例如免费体验活动的优惠活动，商业银行可以按照客户给出一些优惠，比如赠送小礼品等。以此增加与客户之间的沟通交流，给客户带来更好的体验。另外，商业银行可以通过网络平台如短信以及微信公众号等把相关产品的资料发送给相關客户，让客户知道本行所开发的新产品，如果客户对此有购买意向，则能成为银行盈利的一个潜在增长点。但是此模式目前存在很多的不足，因此，商业银行在使用过程中要适时地进行，并且提供退订服务，以降低客户的排斥心理。此外，银行理财专员可以通过电话促销的方式直接拨打部分相关客户电话，了解其理财意向，并根据其意向向其介绍不同的理财产品。

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