互联网金融发展及其对传统金融体系的影响研究

　　摘 要：互联网金融已然获得了空前的发展，并在不断的完善过程中对我国传统金融体系产生了深远的影响，已成为推进我国金融体系改革的重要组成部分。论文从互联网金融概念，互联网金融发展和互联网金融发展对传统金融体系进行分析。

　　关键词：互联网金融;传统金融体系;影响

　　互联网金融的发展极大便利了客户，对传统金融业造成了较大的冲击，如客户在办理金融业务时更加方便快捷，对大数据进行整理开发，减少了操作费用的支出，这些互联网金融的特点都对于传统金融服务业有着很强的冲突。[1]因此有必要探讨互联网发展对传统金融体系发展的影响作深入的探讨，这对传统金融体系改革创新，加快变革的进程，不再墨守成规，有效提升了传统金融服务质量，提高了传统金融机构服务效率，推动了传统金融体系发展变革。

　　一、互联网金融概念

　　2017年央行《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》中对互联网金融定义：互联网金融(ITFIN)作为互联网发展的必然产物，其具备传统金融机构能够让资金融通、实现支付以及可为客户提供相应的金融服务的特性，是互联网相关特点和传统金融机构的有机结合，最终形成的一种新的商业模式，该商业模式可以进行投资、支付以及信息中介服务等。将金融以及互联网结合起来顺应时代的发展，且其发展前景明朗，将成为我国金融体系的重要组成部分。[3]这两者的结合，对于服务、组织、金融产品以及业务等各个方面未来进一步的发展都有着深远的影响。与此同时，这种新型的互联网金融不但能够推动大型企业的发展，而且对于小微企业的发展以及社会就业问题的解决也有着以前传统金融结构无法取代的积极作用，在一定程度上降低了普通人民群众创业的门槛，推动了科技创新的发展进步，并且互联网金融的发展对于提高金融服务的品质也有着促进作用，业进一步提高了工作人员工作效率。

　　二、互联网金融发展

　　2013我国网民人数已经超过3亿人，2018年，这个数字已经增长到8.01亿人，网民的增加为互联网金融提供了巨大的市场潜力。截至2018年，使用互联网金融进行投资理财的人数与通过传统金融机构进行理财的人数旗鼓相当，网络借贷、网络众筹、互联网支付的累计交易额达到70萬亿元，发展速度令人咋舌。

　　我国互联网金融发展共经历了四个发展阶段：

　　第一阶段为2005年以前，这一时期仍旧以传统金融体系发展为主，互联网作为传统金融体系发展的补充，为传统金融体系提供必要的技术支持，在其进行发展的时候帮助银行将业务从线下搬到线上，在这个阶段仅仅是一种业务操作方式的改变，还没有真正意义上的互联网金融。

　　第二个阶段为2005年—2012年，从2005年开始，互联网依靠给传统金融提供技术发展的契机，其自身也衍生出网络借贷等互联网金融机构，互联网金融业务随之获得发展，为进一步推动和管理互联网金融体系，央行于2011年给互联网金融机构开放第三方支付牌照。在这个阶段，第三方支付机构的发展进入了正规的渠道。

　　第三个阶段为2013年—2017年。2013年被称之为互联网金融领域称之为互联网金融元年，其原因为经历了十余年的耕耘，互联网金融规模在2013年呈现出爆炸式增长，自此成为我国金融体系的重要组成部分。在这一时期，以P2P为代表的我国互联网金融发展极为迅速。传统金融机构如商业银行、证券公司等在这一时期也开始利用互联网技术对于其的传统业务模式进行创新改造，在网络上建立了互联网金融平台。从这一角度而言这个时期互联网金融的发展可以说是进入了崭新的阶段。

　　第四个阶段为2018年后，由于互联网金融监管体系的不完善导致2017年出现了诸多网络借贷融资平台不断爆雷跑路，从2018年开始，银保监会通过制定了一系列法律法规来约束互联网金融机构，在一定程度上控制了互联网金融规模，民众的理财意识也趋于理性化。

　　三、互联网金融阶段对传统金融体系的影响

　　(一)我国传统金融机构开始转变传统经营模式

　　为了应对互联网金融带来的巨大冲击，传统商业银行也在调整自己的经营活动。

　　首先，对网络金融平台企业进行股份收购，加强了对互联网金融的整合与控制，通过与第三方机构开展合作，扩大自身的经营优势，吸引更多的资本投入到银行中，转变经营方式。

　　其次，积极利用互联网金融优势，建立自己的网络金融平台。传统商业银行的资金来源主要是居民储蓄，为保障储蓄客户权益，其发放贷款的过程中还要考虑贷款申请人的资质，因此其发展受到多方面的制约。互联网金融消除了金融中介，直接在投资者和资金需求者之间建立联系，商业银行也仿照这一模式，适应投资者提出的平台扁平化的要求。网络金融平台对投资起点的限制较低，投资者在选定合适的产品之后可以直接进行投资，办事流程十分简便。为此，一些传统商业银行也采取措施构建与完善自身的互联网服务平台，为客户提供全面的资金处理服务。2015年，以五大商业银行为代表的传统金融机构纷纷将互联网金融战略落到实处，以手机银行、网络银行、电商平台、直销银行、互联网金融产品为特点的新型金融模式格局已初步形成，部分商业银行依靠自身经营方式，在互联网金融领域逐渐形成自身特点。如中国建设银行已经成立了“善融商务个人商城”，客户可根据自身需要选择商品，商品选择较为丰富，同时建设银行推出积分制，客户可根据自身积分换取商品。

　　最后，风险控制创新，一般的商业银行较倾向于将款项贷给实力较强的大型企业，对于中小企业提出的贷款需求则有些瞻前顾后，担心其无法及时偿还贷款。在互联网科技覆盖范围逐渐增大的今天，获取资料的方式更加多样化，通过数据中心可以随时调取需要的数据，成本费用相对较低，传统商业银行改变风险管理方式，通过互联网对经营风险、运营风险等进行管控，真正实现了对风险的全面预测。互联网金融存在风险高的特点，目前，商业银行进入互联网行业已有数年之久，因此加强风险防控力度更为必要。

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文章名称： 互联网金融发展及其对传统金融体系的影响研究

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