关于我国信用卡业务的研究分析

　　摘 要：本文通过分析信用卡的内部优势、劣势、集会和威胁等，对其在国内的主要经营管理方法和模式与国外的进行比较。结合国内信用卡业务的发展时间，探索和开辟符合爱国信用卡业务的经营水平和棱心竞争力，以期能以此为契机促进我国信用卡业务的健康快速发展。

　　关键词：信用卡：营销策略：信用卡市场

　　全球银行信用卡业的激烈竞争对国内银行界是个巨大的挑战，也是希望所在。从商业上来说，只有开放市场，我国才能成为跨国公司全球销售体系中重要的组成部分，才能真正的加入国际经济体系。 我们必须从根本上提高我国信用卡业务的经营水平和核心竞争力，使信用卡业务向集约化经营和集中管理模式转变，开发新产品，实施全新的促销策略，为银行今后更好的利用自身优势规避威胁，并以此为契机，以促进我国信用卡业务快速发展，有效应对新的挑战。

　　一、信用卡业务在中外银行业发展比较

　　1.人均持卡量根据中国银联公布的数据，截至2008年底，中国人均持卡量不足0.7张，我国信用卡发卡总量中，90%以上是需要“先存钱、后消费”的借记卡。美加、欧洲、日本和港澳台等经济发达国家和地区，服务优质.卡种繁多，人均拥有卡量多，并广泛用于商贸结算，它正作为一种商业文化渗透至社会的每一角落。

　　2.交易总量中国大陆2008年持卡消费占到社会商品零售总额的比重6%左右，而根据国际信用卡组织有关资料显示，国际平均水平10%以上，法国达到37%，美国25 010，韩国20%，香港21%，台湾12%，我国的信用卡产业还处于初级阶段，是一块待开发的市场。

　　3.卡均消费根据中国银联公布的有关数据显示，2008年美国信用卡透支总额达到9233.6亿美元，人均透支就达9520美元。截至2008年底，中国的信用卡总透支不足150亿人民币，中国每三个月的卡均消费次数不足5次，据统计加拿大42次，美国28.5次，韩国10.8次。

　　4.受理商户信用卡作为一种现代化的支付工具，它的生命力在于广泛的可接受性，据2008年银联有关统计数据显示，全国仅有特约商户50多万，销售终端机(POS)不足90万台。同时，国内信用卡与国外信用卡相比，最大的差别就是受理范围十分狭窄。而在欧美日韩等国，几乎是有货币流通的地方，都可以使用信用卡。

　　5.业务总收入目前，国内四大商业银行信用卡业务收入占银行总收入不到4个百分点，占利润尚不到5个百分点，信用卡带来的收入就更少，银行效益不尽人意。信用卡在一些发达国家的市场发育、受理环境、持卡人用卡意识等已步入相当成熟的阶段。

　　二、信用卡业务优势分析

　　1.具有市场先入优势目前国外银行尚未正式进入中国信用卡市场，而我国国内银行经过二十多年的发展，信用卡业务已形成了一定的业务规模。

　　2.拥有丰富的客户资源国内各发卡银行与国内工商企业建立了良好的沟通，与数量众多的国内居民有着密切的经济往来。

　　3.拥有较高的品牌知名度和认同度随着业务范围和应用领域的不断扩大，信用卡已逐步渗透到社会经济生活的方方面面，牡丹卡、长城卡、龙卡、金穗卡、太平洋卡、一卡通等银行卡品牌已成为国内著名的金融服务品牌。

　　4.拥有庞大的营销网络目前，国内信用卡的发卡机构和受理网点数量众多，已交织成以大城市为枢纽，遍布全国的营销网络，为持卡人提供着日益方便、安全、快捷的服务。“一卡在手，走遍神州”的设想正成为现实。

　　5.金融机构金融电子化水平的迅速提高EDC和POS机、自动取款机、自定存款机以及全功能的自助式银行大量设置，是信用卡业务呈现服务渠道增加、服务成本降低，服务全体侯化的发展趋势。与此同时，IT技术的发展使银行业务系统高度集约化、系统跨地域运作成为可能。加上各商业银行积极发展网上银行、家居银行、呼叫中心、手机银行等电子商务领域，这些就为信用卡业务进一步发展奠定了基础。

　　三、信用卡业务的劣势分析

　　目前，中国信用卡业务发展尚处于初期阶段，在功能发挥、交易结构、集约化水平、银行经营等方面与国外竞争者相比仍存在明显不足。

　　1.经营机制不健全，信用卡业务缺乏相对独立性由于将信用卡视为银行的附属业务，隶属于商业银行内部的—个业务职能部门，因而受整个商业银行体制的制约。并且，由于利益机制匮乏，信用卡从业员工的积极性也没能充分调动起来，也制约和阻碍了信用卡的发展。

　　2.服务质量水平相对较低国外大的外资银行发行的信用卡在国际上有着良好的信誉，容易被人接受。虽然国内的四大银行当前已经开展了信用卡业务，但是其服务质量还远远不能令人满意，没有形成知名品牌。

　　3.信用卡业务规范与国际信用卡业务惯例不能完全接轨现在我国制定的《信用卡业务管理办法》，明显存在着与VISA和MasterCard国际组织的有关条例不一致的内容，这严重制约着信用卡业务的快速发展，将损害我国发卡银行、持卡人和特约商户的利益。

　　4.营销措施不够，售后服务跟不上营销措施不够体现在三个环节，即宣传和推销、售后服务，特别是三者不能相互衔接，造成营销脱节。首先，宣传意思不足;其次，推销手段主要还停留在一般的柜台等顾客上门，或是简单地通过贷款手段，利用一些社会关系资源强行推销;再有，信用卡售出后，顾客对象相应问题的咨询渠道不畅。

　　四、信用卡业务的机会分析

　　1.有利于推动我国信用卡业务的运作和管理向国际标准靠拢要加入到国际信用卡市场竞争，我国的信用卡业务必然要遵守VISA和MasterCard国际组织的条例和原则来发展信用卡，这就促使我国信用卡业务与国际惯例接轨，向国际化发展，并通过外资银行遍布全球的服务网络为国内持卡人在海外提供优质服务;同时借助合作对象的良好品牌形象，为今后中国金融业务向国外的深入发展打下良好的信誉基础。

　　2.有利于突破我国信用卡业务的发展格局外资银行的进入，其先进的管理方式、高效的作业流程、灵活多变的营销手段以及“独身定做”的客户服务，都为国内银行提供了较好的参照体系，有助于在竞争中学习借鉴，提高经营管理水平。

　　3.有利于推动国内信用卡业务的发展首先，随着社会经济的发展，居民收入水平和消费能力整体提高，为信用卡在消费领域的市场拓展、提高直接消费比例、优化交易结构提供了有利条件;其次，电信、民航、邮电等行业以更低的成本介入更广泛的中间业务领域;再次，国外高新技术产业更多地进入国内市场，为信用卡业务广泛应用信息处理、网络和通信技术、加快技术进步和业务创新创造了有利条件。

　　五、信用卡业务的威胁分析

　　1.重点客户可能流失。外资银行“抢滩”中国后，处于竞争成本考虑，他们要拼抢的，一是靠技术手段，抢占竞争制高点;二是拼抢重点有盈利的客户，就是他们认为最能赚钱、最能给他们带来利润的客户。

　　2.信用卡的盈利能力受到威胁。信用卡的收益一是来源于卡的年费收入，二是卡消费交易利润，三是卡透支(贷款)利息收入，四是卡沉淀存款运用的利差收入和代理业务的手续费收入。与巨大的设备投入和维护投入相比，我国信用卡盈利能力不容乐观，原因：我国持卡人没有透支消费的习惯;我国对信用卡透支采用了比贷款利率要高得多的“惩罚性”利率。

　　3.面临人才流失的威胁。原因在于：一是信用卡业务拓展需要熟悉当地经营环境的中高级管理人员和熟练的操作人员;二是处于成本考虑，外资银行会将吸纳人才的目光投向国内现有的信用卡业务经营管理人才。外资银行优厚的待遇将会对现有的人才带来极大的冲击。

　　4.我国社会信用体系尚未建立起来，对我国商业银行信用卡业务的发展很不利。我国个人信用体系基本上空白，个人信用无法评估，没有社会化和规范化的个人信用制度，尚未建立统一完善的企业和个人征信系统，申请人的收入和信用记录的真实资料，无法从根本上堵住欺诈申请的遇源头，导致中国信用卡业务在发展各种贷记卡、信用卡面临巨大的风险。

　　总之。随着信用卡业务的发展，作为一种支付工具和信用工具，信用卡已经渗透到社会经济生活的各个方面，信用卡业务的各种风险也不断地暴露出来，这就要求发卡机构要加强风险意识，提高管理水平。

　　作者简介：黑素玲(1966-)女，经营部主任。研究方向：金融财务管理。

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