邮政银行互联网金融高的营销策略

　　这篇金融管理论文发表了邮政银行互联网金融高的营销策略，论文介绍了互联网金融带给传统企业的机遇和挑战，互联网支付给人们带来很大的方便和实惠，因此传统金融行业遇到了挑战和机遇，传统商业银行只有以互联网思维优化经营模式，不断升级和改革互联网金融产品与渠道。

　　关键词：金融管理论文,渠道创新,营销策略

　　一、互联网金融带给传统金融行业的机遇与挑战

　　(一)互联网金融行业蓬勃发展，传统金融行业面临前所未有的挑战

　　1.互联网金融服务客群更加广泛。互联网金融一方面促进了小微企业发展，扩大了社会就业，另一方面能够为客户提供小额、快捷、便民小微支付服务。一大批被银行忽视的小微客户群体，成为互联网金融蓬勃发展的客群基础。

　　2.互联网金融服务时空更加多元。传统银行依托物理网点，服务时间和空间均受到较大限制。互联网金融却可以提供24小时持续金融服务，并将服务触角延伸至每一个角落，充分彰显“普惠金融”的特征。

　　3.互联网金融服务更贴近客户需要。传统商业模式与互联网技术相结合，提升了客户购物和支付服务体验。在商城超市、便利店、餐厅、咖啡厅、菜市场、农贸市场等百姓生活场景中，人们只需拿出手机，就完成了消费支付，互联网金融为消费者提供了更智能更便捷的服务。4.互联网金融服务更加经济实惠。互联网金融服务不断延伸和融合线下商业模式，极大地改变了用户线下消费的方式和体验。客户使用滴滴、快车等出行软件，可以享受更加经济实惠的交通服务。互联网新型支付为人们带来了极大的便利和实惠。

　　(二)传统金融行业在互联网金融跨界竞争下的机遇

　　互联网金融给传统银行带来了前所未有的挑战，要把握传统金融行业在互联网金融跨界竞争下的机遇，寻找跨界融合的发展良机。

　　1.效仿互联网金融思维，转变金融服务思路。传统金融与互联网金融，绝非是竞争关系，而是合作与互补。转变商业银行服务思维，是互联网金融建设过程中重要的一环。要借鉴互联网金融大数据思维和经营用户的商业逻辑，推动银行发展向“数据驱动型”和“客户价值型”转变。

　　2.积极融合互联网金融，挖掘渠道优势潜力。发展电子渠道建设，并不是简单效仿互联网金融的优势，而是要在此基础上，进一步探索互联网金融销售渠道的丰富内涵。传统金融机构仅具备互联网金融的服务功能，潜力挖掘仍是远远不足，还要发挥自身优势，将与互联网金融融合后的服务渠道功能做到更深的层次，为金融客户提供线上线下渠道一体化的金融服务。

　　3.创新线上线下销售渠道，提升客户服务体验。传统金融机构创新线上线下销售渠道，目标在于增强客户粘性，提升客户金融服务体验。一是使物理网点成为促进和提升客户关系的重要阵地。要提供与客户生活无缝连接、一气呵成的金融服务，使客户金融应用场景生活化。二是建立客户大数据库，分析数据库中有效数据，结合消费群体特征，提供和设计相应金融产品，开展数据库营销。三是开展线上线下场景营销。采用社会化传播模式与客户互动，使用特定话语体系，加强客户对产品服务的参与度，进而提高客户的忠诚度和美誉度。

　　二、互联网金融发展下邮储银行渠道营销策略的突破

　　(一)渠道创新从改善客户关系、提升客户体验入手

　　近年来，传统银行与互联网融合成为最重要的供给侧改革途径之一。在“互联网+”的时代，满足人们在某一活动场景中的金融需求体验的“场景金融”，逐渐被传统银行关注和重视。传统银行如果仅是将线下金融业务简单复制到电子渠道，只注重产品推动却忽略客户的使用体验，客户使用起来就没有吸引力。对于邮储银行来说，近年来电子渠道发展迅速，客户突破一亿，但面对互联网金融的冲击，更要走出去挖掘场景，在渠道创新、场景金融上，满足客户特定消费场景下的金融需求。互联网金融从本质上秉持金融这一实质，以金融服务满足客户场景下的综合需求，即找准能够体现自身优势的“场景”，加强场景金融的服务体验渠道建设。

　　以居民旅游消费为例，2014年全国国内旅游达到了36亿人次，出境旅游达到了1.09亿人次，全年旅游总收入约3.25万亿元，同比增长11%。与此同时“互联网+金融+旅游”模式也实现了突破。对于有少量资金但有强烈出游需求的客户，提供旅游分期消费产品可以大大减轻客户的资金压力。抓住这一需求，邮储银行创新与旅游公司、线上旅游电商平台合作，借助自身资源与渠道优势，打通消费支付流程，进一步挖掘潜在客户需求，提升客户粘性。结合线上客户需求，推出“邮储悦享中秋宝岛行”信用卡分期活动，为客户提供景区门票、餐饮住宿、购物门店等在线销售服务。

　　客户通过银行电子银行入口选择上述服务的公司微信公众服务，当客户选择了经典旅游线路后，就可以按照个人喜好安排在岛的活动，在线享受个性化的旅游订制服务。同时将相关金融产品嵌入互联网金融消费场景，通过“邮享贷”覆盖优质代发客户客群，通过邮薪贷覆盖外部优质客户和广大普通收入人士，构建全方位的立体互联网消费金融服务体系。

　　(二)打造互联网金融综合服务平台，跨界融合拓展金融服务渠道

　　传统银行要以消费金融转型升级为契机，整合消费金融服务渠道，加强与互联网金融合作，拓宽互联网平台服务触角的延伸。在这方面，邮储银行手机银行和微信银行继集邮网上营业厅之后，开展了11185机票手机银行购票、农村电商合作、邮乐网营销合作，进一步拓展邮务类业务的线上发展。同时将第三方平台互联网金融服务优势与传统金融发展趋势融合，积极通过跨界融合拓展金融服务渠道。

　　2017年5月，邮储银行作为首批支持银联云闪付二维码的商业银行之一，实现二维码支付互联互通。邮储手机银行客户在任意一家支持银联二维码的商户，均可通过主扫或被扫方式完成交易。为了适应互联网企业客户消费特点，邮储银行加强与蚂蚁金服、腾讯的全面合作，积极拓展聚合支付业务，跨界融合拓宽金融服务领域，使得其市场占有率有了充分的保障。

　　(三)建设“体验+智能”的智慧银行和直销银行，提供全程响应的智能化服务渠道

　　发展智慧银行和直销银行，是未来银行类电商的发展方向。智能化服务渠道融合线上线下金融服务，为客户带来全新的互动方式。比如客户进入智慧支行只需刷一下身份证，就能同时做到业务分流、客户识别和排队叫号，也可以在到达网点之前通过手机终端进行预填单和预约排队。相比之下，银行传统销售网点的运营管理思维就是获得客户，内部考核指标有多少客户量、有多少VIP客户维护率等，在此考核指标下，侧重在获得客户，而不是满足客户体验上。

　　智慧银行和直销银行则突破了银行的机制惯性，侧重于提供生活化服务、与合作伙伴合作、嵌入生活圈和服务链等方式，实现对客户的多维度服务，让客户在现实和虚拟的世界中处处感受到银行的存在。与传统银行网点明显不同的是，直销银行在互联网上覆盖人们旅游、健康、读书、游戏、购物和金融，实现客户现实世界、网络世界服务的一致性。例如工商银行发展直销银行，以开发游戏切入客户对人脉值的变化和关注需求，使用“工银e支付”，查看人脉值，取得了较好的市场效果。发展直销银行关键要发展电子银行渠道，较好的直销银行电子银行交易替代率已经达到90%以上，而邮储银行电子银行渠道的替代率仅为70%，在此方面仍有巨大的提升空间。

　　(四)实现“互联网金融+农村电商”，线上线下发展农村金融服务渠道

　　1.充分发挥邮储银行与“三农”联系紧密的优势，挖掘“三农”金融服务需求。积极探索融合“本地特色、金融契合、电商平台”的一体化电商平台，将一些特色农产品通过电商平台输送到城镇市民手中，实现城乡农产品的互通，以应对互联网金融巨头对农村金融造成的冲击。2.搭建金融服务站点，以“农村金融服务站”和“金融服务便民点”为依托，建设以物理网点为主体，金融服务站、助农通、商易通为辅助的农村金融服务体系。

　　按照“大村建服务站、小村建便民点”的原则，在全区范围内积极推进金融服务全覆盖，打通农村金融服务“最后一公里”。3.借助“宽带乡村”工程，发展电子渠道和直销银行，培育线上线下、跨区跨境等多种消费业态。通过电子渠道发展，为农民随时随地提供直接、便利的转账缴费、个人贷款、农产品销售、日用品采购、医疗挂号服务等日常消费金融服务。借助互联网金融平台，满足农民朋友更加多元的金融需求。

　　(五)创新物理网点渠道，变革传统金融网点服务功能

　　变革传统金融网点服务功能，要围绕坚持电子银行优先发展战略定位，以科学、有效发展为指导，深入贯彻全行零售网点战略转型目标，切实推进网点转型和降本增效，逐步推进全行网点智能化。具体做法：一是推行网点智能化建设工作，完成网点新型智能设备配备。实现网点全面应用自助填单功能，提升自助设备整体运行质量和服务能力。二是加速网点智能设备配备，重点推进ITM应用。以ITM作为网点智能化建设主要抓手，强化自助设备对网点柜面业务的分流替代作用。三是围绕客户体验优化，强化IT系统支撑。实现人脸识别授权、关联交易链接、客户身份信息和交易授权信息共享等优化，持续丰富自助设备服务能力，有效提升客户服务体验。

　　参考文献：

　　[1]陈勇.中国互联网金融研究报告(2015年).中国经济出版社，2015

　　[2]李耀东,李钧.互联网金融框架与实践.电子工业出版社，2014

　　[3]廖强.互联网银行———美国经验与中国比较.清华大学出版社，2015

　　[4]支付战争：互联网金融创世纪.中信出版社，2015

　　[5]吴敬琏等.供给侧改革.中国文史出版社，2015

　　作者：陈晓娟

　　推荐阅读：《金融教育研究》(双月刊)创刊于1988年，原名为《江西金融职工大学学报》，原由中国人民银行总行主管、江西金融职工大学主办。

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