核心论文刊发论述我国商业银行的发展新趋势制度

　　摘要：当前,银行必须要在开放金融业尤其是人民币市场和零售业务市场时,做好充分的战略准备。要清醒地认识到银行在战略上批发业务为主逐步转向以零售业务为主是银行的现实选择;要针对个人金融业务中存在的实际问题和大众消费心理,利用各种形式主动加强宣传和营销,积极提倡大众信用消费,开设“百姓金融课堂”千方百计营造下良好的个人金融业务发展大环境,用政策来调整引导,用贴近市场、贴近客户的金融新产品来满足消费领域和消费群体的金融需求。树立以客户为中心的观念,坚持竞争的观点,发展、服务的观点,开展各种形式大讨论,增强员工紧迫感,真正把个人金融业务摆上日程,抓实抓好。

　　我国商业银行的传统赢利来源是存贷款的利差。但是,经营环境的变化已经削弱了银行依靠利差获利的能力。一是随着投融资体制的改革,直接融资比重上升,间接融资比重下降是必然趋势,优秀企业对银行信贷的依赖性降低。二是随着金融市场的发展和金融竞争的加剧,银行资金来源与运用的实际利差空间进一步缩小,银行通过传统的信贷业务获取利润的余地也缩小了。要摆脱这种不利局面,必须寻求新的效益增长点,改变资产结构和收入结构单一的状况。

　　目前我国商业银行提供的仅仅是以储蓄为主体的单一产品形式,与发达国家丰富的个人金融产品相比有较大差距,难以满足客户多元化需求。另外,就规模上来看,其他个人金融业务指标如代收付业务结算量、个人消费信贷总量等指标与发达国家相比也有很大的差距。此外,在现有的产品构成中,结构也不尽合理。例如,在各项中间业务产品中,成本高、收益低的劳动密集型中间业务如代收代付占比很大而知识密集型中间业务如咨询、资产评估、资产管理等所占比例很低。

　　目前仍有商业银行对营销的认识存在偏差,没有设置专门的营销部门,没有配备专业的市场营销人员和完备的营销网络来进行个人金融产品的销售。随着电子化进程的加快和科技的应用,个人金融产品往往具备一定的技术含量,需要通过具体形象的演示才能够得到客户的认可和接受。而一些商业银行往往由于宣传方式及营销手段的落后,使银行推出的新产品无人问津。此外,虽然商业银个人金融业务不断创新,但相关的业务咨询、功能介绍、金融导购等售后服务却严重滞后,使得许多居民对个人金融服务项目一知半解,无法真正享有服务。

　　目前国内许多商业银行电脑网络和电子化服务还很不完善,一些先进的自助银行设备没有得到有效的推广,电话银行还不普及,手机银行、网上银行刚刚起步。目前我国个人金融业务中90%以上仍由柜面人工办理,许多简单的存款支取业务、代收代付业务,完全可以采取机器处理或客户自助的方式解决,却往往集中在柜台办理,一方面增加了人工成本和柜台压力,挤占了其他业务的开展,另一方面造成业务处理速度低,营运成本居高不下。

　　个人金融业务是国内新兴的金融业务,是知识密集型行业,要求知识面广、业务能力强、实践经验丰富、敢于竞争、开拓性强、懂技术、会管理、善营销的复合型人才,其决策层、管理层以及一线窗口人员均须具备相应的能力,掌握相关的业务理论及操作技能,目前我国商业银行的人才还不能完全适应个人金融业务发展的需要,需要进一步的培训和提高。

　　例如,我国尚未建立个人信用评估机构,也没有全社会统一的个人信用评估标准,银行间信息无法共享,造成银行在办理个人消费贷款过程中难以对借款人信用的真实情况作出准确的判断,为保证贷款质量,降低信贷风险,银行在办理消费信贷过程中从受理客户申请,到调查、签合同、办理公证,手续繁琐,步步谨慎,费时、费力,大大制约了消费信贷业务的开展。

　　因特网的普及,使得网上银行迅速发展,而且网上银行的使用也得到了很快的普及,美国最大的100家银行都是在网上开展银行业务,例如花旗银行、美国第一银行大量投入发展网上银行业务,而且网上银行的重点就是个人业务。由于网上银行成本低廉,速度快、效率高、操作方便,可以不受时间和空间的限制。西方银行业走向全球化发展的道路,就是依靠网络技术的普及,这不仅推动网上银行的发展,也可以打破银行业之间的地域限制,加速了个人金融业务的发展和普及。

　　向发展中间业务倾斜。中间业务是外资银行向中资银行叫板的筹码之一,要特别加强重视。当务之急是要大胆对个人理财业务进行有益的探索,尝试在软硬件环境好的支行营业部、分理处营业大厅里设置个人理财中心。在个人理财中心运作初期,主要是启动咨询、代理功能,向他们推介银行电汇、通存通兑、ATM、POS、银行汇票、银行承兑汇票、贴现、消费信贷等业务,并提供合乎客户实际的最佳解决方案,使他们没有会计也能走遍神州。要下工夫改造ATM、POS功能,使他们成为有益的理财工具,积极兴建小型保管箱营业场所;要设计其他个人理财品种,如房地产+证券+期货+期权等投资银行业务的“投资组合”、各种代理、咨询服务、客户授信、私人按揭、消费信贷、个人外汇买卖等,在产品齐全的基础上,根据客户不同需要,“度身定做”,保证客户资金或财产的保值增值。

　　此外,还应不断完善内部网络的建设,建立客户呼叫中心和电话银行系统,特别是应该大力发展网上银行业务,使客户只要通过因特网就可以完成账户查询、网上汇款、网上购物、证券投资、外汇买卖、网上贷款等诸多网上结算与融资业务。网上银行的建立可以减少银行运行的成本,拓展个人银行服务的空间,使银行业务不受机构设置和营业时间的局限,给客户提供全方位和全天候的服务。商业银行可以充分利用网上个人业务的特点,将它与商业银行的传统个人业务进行整合,出售与经营银行产品,把商业银行的网站办成“金融百货超市”,这种“虚拟银行”能给银行带来实实在在的真实利润。

　　个人银行业务的发展离不开专业化的个人银行业务人才。我国个人银行业务需要借鉴在商业银行的对公信贷业务中普遍采用的客户经理制,建立完整的个人银行业务的客户经理制度,培养出合格的个人银行业务的经理人员。个人银行业务客户经理的主要任务是:开发和培养潜在客户,维护和巩固优质客户,针对不同客户的特点开发个人银行产品,制订不同的银行产品营销组合,以此达到客户对服务满足的最大化,从而实现银行效益的最大化。在队伍建设上要积极培养,科学使用,择优引进。留住人才,这也是与外资银行争夺的主要目标。加强对个人金融业务人员的培训和高级营销人才的培养,以适应个人金融业务发展的需要。

　　发展以银行卡为核心的个人银行产品。首先,银行卡的发展能够吸收大量的储蓄存款。增加银行卡的发卡数量,特别是发挥“储蓄卡”吸收存款的作用,将能推动商业银行的传统个人银行业务,促进储蓄存款的增长。其次,不断增加银行卡的功能。科技的发展使银行卡已经可以将商业银行的传统零售业务与创新业务融合。除了保留过去储蓄、消费业务以外,银行卡还应与证券、保险、电信等行业进行合作,开通外汇买卖、银证转账、股票买卖、保险代理、手机银行、IP电话等多种中间业务。这既满足了客户的多样性的理财需要,稳定了存款,又给银行带来了新的利润。第三,以银行卡业务为载体发展个人信用业务,推动个人消费信贷业务的全面发展。随着我国居民收入水平的提高,个人的消费能力得到了增强,个人的信用也不断提高,出现了个人消费信贷的巨大需求。从实际发放贷款的情况看,个人消费信贷普遍的低逾期率和低坏账,也说明了个人信贷业务的低风险率。开辟适合我国国情的个人消费信贷业务是我国的商业银行调整信贷结构,培育新的利润增长点的重要途径之一。

　　要引入现代营销理念,建立“客户中心型”组织结构。一是组建个人金融业务部门,成立服务中心,对个人的一切金融业务都集中到中心办理,解决人为将存、贷、记、卡隔离开的问题,为个人客户提供一揽子的金融超市服务。二是全面推动储蓄所向分理处升格,逐步把储蓄所改造成“一业为主、多种经营”的综合性零售业务网点,甚至挂牌为“小百货金融商店”,以更好地满足客户各种需要。三是加大投资力度,向科技扩张战略转变。为了适应信息时代,应对外资银行的挑战,要大建自助银行、销售终端以及网络银行,使全行非台面业务占比迅速提高,最大限度地方便客户。

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