经济学论文刊发为何要加强支付机构管理措施制度　　

　　摘　要：人民银行应加大监管力度。一是要求银联商务宁夏分公司重新审视存在的问题，认真落实客户身份识别制度及交易报告制度，确保工作开展与法律法规要求一致，必要时可与商户开户银行协商建立互通信息机制，在开户环节及交易环节共同严格操作，防范风险。二是加大非现场监管力度，通过现场走访、约谈、非现场信息的报送等方式全方位掌握支付机构工作动态，有针对性地开展监管工作。

　　关键词：支付机构,反洗钱,监管

　　一、宁夏支付机构基本情况

　　宁夏目前从事支付服务的机构主要有5家，分别是银联商务宁夏分公司、宁夏邮虹城市一卡通科技有限公司、宁夏利安科技有限公司、渤海易生商务服务有限公司银川分公司及宁夏万事达企业管理服务有限公司。其中，仅有银联商务有限公司宁夏分公司和渤海易生商务服务有限公司，向人民银行办理过从事支付业务的备案手续;而渤海易生商务服务有限公司目前尚未在宁夏地区开展业务，也无常驻办事机构和人员。从对以上机构的调查及监管情况看，支付机构反洗钱工作存在严重问题。

　　二、宁夏支付机构反洗钱工作的现状

　　自2012年《支付机构反洗钱和反恐怖融资管理办法》发布实施以来，宁夏支付机构按照总公司的工作要求和部署，稳步推进反洗钱工作。选择适用总公司制定各项反洗钱内部控制制度，内容涵盖客户身份识别、可疑交易报告、内部审计和保密方面，内控制度比较健全。指定业务技术部牵头分公司反洗钱工作，并设立专岗指定专人具体开展工作，组织架构基本搭建。在自身业务发展基础上，开展了客户身份识别、客户身份资料及交易记录保存、可疑交易报告及反洗钱培训工作，但未能与《支付机构反洗钱和反恐融资管理办法》要求紧密融合，各项工作开展趋于形式化，有效性亟待提升。

　　1.反洗钱意识淡薄

　　通过调查人员的询问及日常反洗钱工作留痕来看，支付机构从一般工作人员至高级管理人员，均对反洗钱法律法规知之甚少，反洗钱意识淡薄。反洗钱专职人员对自身岗位职责不甚清楚，不知道某些具体业务内容及操作要点，全公司上下反洗钱工作处于“有名无实”状态，难以保证反洗钱工作有效开展。

　　2.内控制度不健全

　　有些支付机构虽然设置了反洗钱岗位，明确了工作职责，反洗钱工作小组组成为业务技术部和市场部部门负责人及相关业务人员。但各岗职责不清，存在重复和交叉，真正实施起来难以避免推诿扯皮现象。反洗钱内控制度未包括反洗钱和反恐怖融资宣传措施，且所有内控制度，包括客户身份识别及交易报告制度等均只针对借记卡交易，存在监控盲点。

　　3.客户身份识别不到位

　　一是在初次识别时，未核实商户的身份并留存有效身份证件复印件及影印件，存在无组织机构代码证、留存的非法定代表人的身份证件复印件、主要负责人身份证件未留存记载有效期的一面等问题。二是在持续识别过程中，未能及时提示客户更新有效身份证件或者其他身份证明文件。三是工作开展已近一年，但尚未评定客户洗钱风险等级。以上均与《支付机构反洗钱和反恐怖融资管理办法》要求不符。

　　4.交易监测流于形式

　　一是监测不实时。由于历史原因及节约成本需要，某些支付机构的机房建在异地或者其他机构。因此，它们需于每日自被委托方取回本公司客户交易数据后才能导入反洗钱监测管理系统进行筛选。二是分析程式化。经系统筛选出的异常交易未能进行有效地人工分析，仅是通过调取商户刷卡记录或者购货单据简单判断交易是否可疑，最终认定的结论缺少证据支撑，非排除可疑的合理必要条件。

　　三、建议

　　1.加强监管，督促支付机构提高工作水平

　　人民银行应加大监管力度。一是要求银联商务宁夏分公司重新审视存在的问题，认真落实客户身份识别制度及交易报告制度，确保工作开展与法律法规要求一致，必要时可与商户开户银行协商建立互通信息机制，在开户环节及交易环节共同严格操作，防范风险。二是加大非现场监管力度，通过现场走访、约谈、非现场信息的报送等方式全方位掌握支付机构工作动态，有针对性地开展监管工作。

　　2.强化措施，切实推进支付机构各项反洗钱工作

　　支付机构成为反洗钱义务主体时间较短，工作中存在认识不到位，政策掌握不熟练等问题，建议支付机构从以下几点做起。

　　第一，提高意识，增强工作主动性。增强对反洗钱工作重要性的认识，从维护社会公平正义，维护自身稳健经营的角度， 理解做好反洗钱工作的必要性，主动积极履行法律规定的各项反洗钱义务。

　　第二，加强培训，提高执行准确度。采取多种开展反洗钱法律法规培训，强化对《支付机构反洗钱和反恐怖融资管理办法》的学习，重点检验培训的有效性，以利于准确执行法律法规要求，有效开展工作。

　　第三，健全制度和组织机构职责。根据分公司业务种类和宁夏地区市场情况，将《支付机构反洗钱和反恐融资管理办法》要求融入内部控制制度，建立符合法律法规要求、适合分公司执行的各项内控制度，明确义务内容和工作流程，保证反洗钱义务履行易执行、无缺漏。明确反洗钱组织机构职责，从领导小组组长到主管部门到其他成员部门成员均应分工明确，协作配合，避免推诿扯皮现象。

　　第四，严格执行内控制度。按照勤勉尽责的原则，严格审核客户身份，详细登记客户基本信息，完整保存客户有效身份证件。加强可疑交易报告人工分析工作，审慎处理可疑交易报告，增强识别工作的可靠性和合理性，并妥善保存人工分析记录。尽快着手开展客户风险等级划分工作，根据客户风险等级划分结果实施相应的反洗钱策略。

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