社会资本视角下的中小企业信贷风险

　　摘要：本文主要分析社会资本视角下的中小企业信贷风险现状问题，根据实际提出社会资本视角下的中小企业信贷风险应对机制，旨在为中小企业信贷风险逐渐趋于平缓，推动经济市场和谐、稳定、长效发展，提供部分参考价值。

　　关键词：社会资本;中小企业信贷风险;应对机制

　　引言：

　　自改革开放以来，我国经济飞速发展，中小企业更是犹如雨后春笋大量涌现。对整体社会建设和国家发展而言，中小企业不可或缺。但是由于经济市场的多种因素，基于社会资本视角下中小企业的信贷风险十分严重，这在一定程度上将会制约中小企业的经营和发展。因此目前阶段探讨社会资本视角下的中小企业信贷风险及其应对机制，有效提升信贷风险控制能力，具有重要现实意义。

　　1.社会资本视角下的中小企业信贷风险现状

　　社会资本，即是指相互制约又相互关联的所有个别资本的综合，同时也可指相对于私人资产的集团资产，包括国家资产和集团资产，具有规模效应、需要不断更新是社會资本的鲜明特点。

　　1.1微观层面

　　关于微观层面社会资本视角下的中小企业信贷风险，首先，中小企业自身生命周期短，融资极易受限制。根据数据统计研究表明，我国中小企业每三年会以1/3的比例退出市场或者生产，甚至每4-5年以1/2的比例倒闭或者停产。这种居高不下的破败几率，致使社会资本投资过程中必须慎之又慎，才能规避信贷风险。另外，中小企业文化较弱，制度不健全，日常经营管理存在诸多弊端，这种情况自然也会增加信贷风险。例如，财务制度大多流于表面形式，专业人才寥寥无几，对于债务尚未具有清晰的认知以及系统的管理。同时，中小企业的投资项目和财务状况大多较为封闭，社会资本难以了解实况，进而难以展开金融支持。此外中小企业大多为合伙企业或个体企业，经营架构缺位，企业战略漏洞百出，过分注重经济效益，对于长效口碑较为轻视。因此中小企业也会因为立业方向偏差，以及经营运转管理不善，从而导致严重的信贷风险[1]。

　　1.2中观层面

　　中观层面，主要指的是金融机构。金融机构为使自身信贷风险降至最低，对中小企业的信贷需求的要求极为严格。社会资本的橄榄枝，更多伸向央企、大企、国企，这是因为这些企业更加具备市场优势以及资金优势。久而久之，整个经济市场产生信贷歧视，造成“远小亲大”的明显倾向。另外，实际现状中社会资本更多倾向国有企业，就是因为国有企业享有国家支持，更加具备市场战略意义以及主导地位，同时国有企业与商业银行之间，也难真正形成对立的债务债权关系。可以说国家政府，是承担国有企业信贷风险的主体，金融信贷选择国有企业安全有保障。但如果选择中小企业，则需商业银行承担更多乃至全部的信贷风险。因此中小企业的信贷渠道，将会因为金融机构的资金倾斜，受到严重挤压。此外，中小企业自身信息封闭，导致金融机构对其经营规模以及其他确定因素实难把握。同时，有关融资的中介机构比较缺乏，金融机构在信贷融资方面的判断也会受到冲击，存在信贷风险。

　　1.3宏观层面

　　宏观层面，主要指的是政府经济职能以及社会环境。目前，受制全球经济发展的影响，对中小企业而言国内环境、国际视野相对严峻。中小企业要想获得资金支持，扩大生产经营规模，可谓困难重重。针对中小企业，我国政府经济职能仍然需要完善。由于债务追讨制度以及信用制度的缺失，中小企业表现出居高不下的倒闭率、歇业率，以及十分明显的脆弱性，这些现象的发生会增加中小企业的信贷风险，因此社会资本对于中小企业只好选择惜贷。另外，我国市场资源与财政资源，尚未形成制衡与互补机制，这就导致资本准入门槛攀高，虽然国家对相关企业提供资金支持，但是因为准入门槛的因素，大部分的中小企业仍然被拒门外。基于我国金融体系的基本特点，社会资本更多倾向政府投资的大工程、大项目，对于中小企业存在严重忽视。这就导致政府经济职能难以得到真正发挥，中小企业基于社会资本视角，仍然存在难以估量的信贷风险。

　　2.社会资本视角下的中小企业信贷风险应对机制

　　2.1信任机制

　　要解决社会资本视角下的信贷风险，首先需要基于企业自身做好获取融资贷款的准备工作。企业应根据市场趋势，结合企业自身实际情况，分析信贷成本和信贷收益，确定进行融资行为的必要性和可行性。另外，中小企业还应选择不同融资方式应对不同信贷需求，根据客观条件、成本情况、融资难易、资金大小，确定融资规模，避免负债过多。此外，重中之重中小企业应该诚信经营，完善各项制度，坚持以人为本，坚持服务社会，努力提高认可度与信誉度。只有如此，中小企业才可在信誉与实力的合力下，提高融资能力。同时要引进人才，梳理组织架构，注入技术动能，确保企业具有持续向好、优良发展的稳定趋势。通过这些对策的实践，社会资本视角下的中小企业信贷风险才会得到缓解。

　　2.2声誉机制

　　基于社会资本视角下的中小企业信贷风险，要想有效应对，应该建立并充分利用好征信系统，降低信息收集成本，同时建立中介机构，更好推广中小企业，为金融机构提供信息参考。另外，基于信贷风险的本质，可以展开信用合作，以此鼓励中小企业更加注重社会信誉建设，不断提高信用度和认可度。此外，应该降低商业银行贷款的成本，并且补充分散机制、转移机制，以此降低金融机构面向中小企业实施贷款支持的风险。此外，要想获得经济市场的良性发展，还需不断创新金融产品，降低融资门槛，实施信贷改革，加大扶持力度，确保中小企业的融资来源可以更加长效稳定。无论是商业银行或是政策银行，均应与时俱进，开拓创新，研发更加符合实际需求的信贷产品与信贷模式。此外，更需获得政府的重视与支持。政府部门需要做好落地建设，了解企业急迫需求，进而有针对性、有目的性的规划服务方案，给予中小企业融资帮助，更大程度降低和减少社会资本视角下的中小企业信贷风险[2]。

　　2.3监管机制

　　制定各项应对机制，仍需监管部门发挥应有效能，对中小企业以及金融机构展开监管。只有如此，中小企业信贷风险应对机制才能长效护航。具体而言，针对金融机构，应该更加注重各项资金流向的合法性、合理性、公正性。针对中小企业亦是如此，应该关注中小企业各项经营活动的社会价值，进而确保中小企业与金融机构互为辅助，互利共赢，打开经济市场更加清朗的新格局，全面推进实体经济的健康发展。

　　2.4作用及成效

　　制定社会资本视角下的中小企业信贷风险应对机制，可使中小企业信贷风险逐渐处于可控状态。同时，中小企业将会获得更多融资机会，将构想产业付诸现实。另外，对于社会资本而言，也可更好平衡资金部署，实现价值扩散，更好发挥社会资本的社会效益。因此，需要中小企业从自身做起，不盲从，守信用，坚持科学发展，坚持以人为本，树立良好业界口碑，赢得更多社会认可，为企业发展奠定坚实基石。此外，社会资本也应勤于调研，让社会资本成为社会发展的普遍资金。中小企业自建立并实行信贷风险应对机制以来，诸多创新项目，顺利得到融资支持，促使企业的发展，蒸蒸日上。另外，融资机构的信贷风险明显降低。社会资金，得以发挥更大的综合效益。

　　结束语：

　　综上所述，社会资本视角下的中小企业信贷风险主要存在于中小企业自身、社会金融机构、外部市场环境等方面，要降低信贷风险，为其提供融资支持，需要中小企业基于自身提高信誉度与认可度。同时政府部门以及金融机构，也需不断完善创新，给予中小企业更多信贷支持，促使我国经济市场更加繁荣昌盛。

　　参考文献：

　　[1]兰军， 严广乐. 社会资本视角下中小企业信贷风险研究[J]. 中国流通经济， 2019， 033(005)：111-119.

　　[2]曾琪淋. 我国商业银行中小企业信贷风险管理的研究——以A银行为例[J]. 理财(财经版)， 2019， 000(004)：46-47.

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文章名称： 社会资本视角下的中小企业信贷风险

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