黑龙江省中小企业信用担保体系的建设

　　摘 要：本文通过对黑龙江省信用担保体系建设现状的分析，指出中小企业信用评价体系不完善、风险管理机制缺乏、信用担保机构辐射力度不足等诸多问题，针对性的提出解决对策。以此希望能够帮助中小企业走出融资少、融资难的困境，增强中小企业发展活力，从而促进市场经济的可持续发展。

　　关键词：中小企业 信用担保体系 风险管理

　　信用担保体系始终以增强中小企业抗风险能力、保障其资金流稳定、维护其信用价值为目标。该体系的两大组成要素为担保以及再担保体系。信用担保不仅能够填补中小企业贷款过程中信用度不够的缺点，还能够解决中小企业贷款过程中可抵押品无法满足银行要求时的情形，由此来大大降低金融机构放贷的风险。

　　一、黑龙江省中小企业信用担保体系存在的问题

　　(一)黑龙江省中小企业信用评级体系仍然不完善

　　在如今的市场经济发展过程中，企业信用问题成为影响企业可持续发展的重要因素之一。在这样一个经济大环境下，企业信用是一个企业想要长期发展下去的且必须要拥有的无形资产，在企业进行融资过程中发挥着不可磨灭的作用。然而，经过调查显示，黑龙江省中小企业信用意识的淡薄和企业信用的缺失成为了经济市场发育的重大阻碍之一。

　　(二)黑龙江省信用担保体系中风险管理机制缺乏

　　信用担保的高风险性是行业间所普遍认同的，而中小企业信用担保机构面对的主要对象就是一些资金能力较差的中小企业。在这一过程中，信用担保机构在为被担保人提供担保的同时就承担着很大的风险。此外，黑龙江省的担保机构主要以政策性担保机构为主，担保基金最初来源于政府一次性的财政拨款，而后续收入大多依靠为中小企业提供担保收取的担保费。然而，其收取的担保费只有担保额的1.3%左右，相对于发达地区的担保费用而言比较偏低。因此，建立健全信用担保的风险防范和分散补偿机制就显得尤为重要。

　　(三)黑龙江省中小企业担保机构辐射力度仍不足

　　黑龙江省级担保机构和再担保机构数量稀少，绝大多数市、县、区的担保机构的缺口仍然很大，有的几乎没有开展担保业务，这也加大了当地中小企业融得资金的难度。虽然地市级的担保机构所占的比例较大，但其更多的集中于哈尔滨、牡丹江和大庆三个城市，担保覆盖面小，辐射力度明显不足，一些地处偏僻的企业就很难得到贷款。

　　(四)黑龙江省缺乏对于信用担保行业的准确定位

　　信用担保机构是沟通有着资金需求的中小企业和金融机构的关键桥梁。而黑龙江省中小企业担保机构在发展的过程中，受到来自各个部门的影响，没有明确且统一的部门对其负责和服务，定位也比较模糊。大部分信用担保机构会根据政府出台的产业发展规划，侧重的对政府支持的行业和产业进行担保，有失担保的公允性，难以实现独立决策与独立运营。因为没有统一的部门对该担保行业进行监管和引导，就造成了该行业数据搜集困难，准入门槛低，管理混乱，无序竞争的情况时有发生，违背了黑龙江省发展信用担保机构与化解中小企业融资难局面的初衷。

　　二、黑龙江省中小企业信用担保体系的建设对策

　　(一)进一步完善黑龙江省中小企业信用评级体系

　　加强中小企业自身信用意识的建设。在今后的市场环境下，企业信用将会成为企业间、银企间和银担间关注的主流。因此，黑龙江省中小企业想要在今后的市场經济建设中发挥更大的作用，就必须提高自身的信用意识。

　　优化中小企业信用管理和信用环境。优化中小企业信用管理和信用环境主要从两个方面入手：一方面，对于中小企业来说，要自觉履行诚信义务，维持公平秩序，学习必要的法律知识。另一方面，政府应当在市场信用环境的营造中发挥积极的引导作用。完善信用评级体系和信用奖惩制度。加快建设信用评级机构的步伐，落实信用信息共享中心的配置，达成信用信息的互通刻不容缓。另外，信用担保机构针对被担保者后期信用履行情况实行必要的信用奖惩机制是保证担保业务合理有序进行的重要步骤。

　　(二)强化黑龙江省中小企业信用担保的风险管理

　　对信用担保风险的评级、监督和管理的工作是黑龙江省中小企业信用担保体系能够持续稳定发展的保障。担保机构必须要重视保前调查和保后监察对担保业务的风险影响。因此，担保机构在进行筛选被担保企业的过程中，要综合考虑中小企业的运营环境、战略目标、财务状况和偿债履行状况等，加强与合作银行的信息沟通和业务交流，以此确定风险的具体等级。应当建立起再担保机构、担保机构、银行和中小企业共同分摊风险的机制。将担保机构所承担的不合理风险分摊出去，借鉴发达国家的经验，只承担70%—80%的担保风险。同时，还应当建立起一套符合客观实际的风险补偿机制。

　　(三)加快省内中小企业担保机构辐射水平的建设

　　面对黑龙江省信用担保机构过于集中分布的问题，应当加快分散信用担保机构在黑龙江省内的布局，合理优化配置现有的担保资源，增强信用担保机构的辐射力度。以此来满足那些即使地处偏远地区的中小企业“有处可担，有处可贷”的现实需求。使得黑龙江省中小企业信用担保体系走出发展畸形的死胡同，回归可持续发展的正轨。在遵循《黑龙江省促进中小企业发展条例》的基础上，促进黑龙江省地区中小企业更好更快的发展。

　　(四)明确对于信用担保业的发展定位和人才准入

　　黑龙江省中小企业信用担保机构应树立起自身的行业意识，加强与政府、银行和企业之间的沟通合作，尽快制定出相应的配套制度，增强机构自身的独立性。同时，明确自身的主管部门，遵守相关的法律法规，在稳定发展的过程里找到自己的定位，力求做到银行贷款贷得放心，自己担保担的省心和企业用贷用的舒心。

　　信用担保机构应当提高和完善担保行业从业人员的门槛，广泛地吸收社会各方面的精英人才，加强对在职人员的教育和培训。逐步提高从业人员的专业素养，增强整个担保机构行业水平与能力。进而促进黑龙江省中小企业信用担保体系的建设，实现黑龙江省地区经济稳步增长的最终目标。

　　结语

　　本文通过对黑龙江省中小企业信用担保体系运营现状的分析，发现其目前存在着信用评价体系不完善、风险管理机制缺乏、担保机辐射力度不足和担保行业的定位不清晰等问题，并且针对这些问题提出了一些具体的解决方案与建议，借此希望充分发挥该体系在促进中小企业顺利融资过程中的积极作用，为促进地区经济的稳定发展贡献更大的力量。

　　参考文献：

　　[1] 史战宾.河南省中小企业信用体系建设研究[D].开封：河南大学，2015：8-10.

　　[2] 雅茹.内蒙古中小企业信用担保体系存在问题及对策研究[D].呼和浩特：内蒙古大学，2016：3-8.

　　推荐阅读：《中国信用卡》主办： 中国金融电脑杂志社，周期： 月刊，出版地：北京市，语种： 中文;，开本： 大16开，国际刊号：ISSN1001-2056，国内刊号：CN11-4409/TP，邮发代号： 82-495，创刊时间：1994。

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