房地产论文范文论我国住房管理措施的发展新模式

　　摘要：我国的个人住房抵押贷款在经历过上文所述的三个阶段时期的洗礼和发展，在数量上也是具有着一定的规模了，而在质量上也是具有着一定的相当的水平了。具体来讲，现阶段，我国的个人住房抵押贷款在规模上和质量上的情形状况主要表现为这样的几点：第一、总体来看，我国的个人住房抵押贷款是在不断地扩大，并且增幅也是越来越高;第二、随着我国的金融政策，特别是信贷政策的不断发展和完善，我国的个人住房抵押贷款的服务质量水平也是在不断地提高，基本上都算得上比较专业的水平;第三、在质量方面，我国与个人住房抵押贷款密切相关的用以保证贷款双方利益的政策制度条款也已经变得更加的完善、健全与合理化;第四、我国的金融机构体系提供贷款的能力和保险系数也是越来越高了，等等。

　　违约风险，它其实就是指贷款人由于一些客观的或者主观的原因和环境的影响和制约，导致贷款人无法按照事先规定的期限和按照相关规定要求进行偿还贷款，所产生的损失。一般来讲，根据贷款人违约的原因性质不同，主要可以分为理性违约风险和被迫违约风险。其中，理性违约风险主要是指贷款人在明明有偿还贷款的能力的前提下，还是选择不按期按量偿还贷款所产生的损失。这种风险产生的主要原因是贷款人在房屋持有获得的利益和偿还贷款所需付出的代价之间进行比较时往往会做出违约与否的最终决定。

　　这个经济周期风险主要是指个人住房抵押贷款在整个国民经济发展和前进的过程中产生了波动的现象而产生的损失。一个国家的国民经济在不断地经营、发展和前进的过程中，由于受到国内各个领域方面的环境因素的影响和制约，必然会出现具有规律性和周期性特征的波动。而在国家社会的各个方面的事物中，会受到这种带有规律性和周期性特点的波动的巨大影响的事物之一就是房地产行业的相关事物。个人住房抵押贷款的经济周期风险就是典型代表之一。

　　大家也都知道，现代我们所处的这个社会，它不仅仅是一个以市场经济为主要发展体制、以全球经济一体化为主要发展趋势的社会，它还是一个各类科学技术高速发展和被普遍应用于社会各个方面的发展的社会。各个行业各业的组织单位都在积极地将先进的科学技术生产力运用到自己的事务经营发展中去。那么，我想银行等金融机构同样也是可以将先进的科学技术力量运用到防范和规避一些金融风险的事务中去。

　　对于个人住房抵押贷款风险体系中的流动性风险的防范和规避，我们可以采取的对策总的来说就是要加强完善我国的住房公积金制度。在前面的文字中也已经提及过，个人住房抵押贷款的流动性风险主要是因为短存长贷的行为而造成的。这样看来我国的银行存款还是处于一个非常稳定的状态，但是影响着个人住房抵押贷款，可以用来规避和防范流动性风险的我国的住房公积金制度还是存在着很多需要改进的空间。比如住房覆盖率低、住房公积金存在着应建未建的现象、公积金的普及层面也不是很广等等。而这些需待改进的问题一旦解决，正是可以很好地防范和规避我国个人住房抵押贷款的流动性风险，因此相关的管理人士应该积极地着手进行我国的住房公积金制度的完善，使我国的住房公积金制度能够真正地满足广大的消费者实现住房的融资需求，并且很好地降低个人住房抵押贷款的流动性风险。

　　个人住房抵押贷款的第三类风险则是流动性风险。这里的流动性风险则主要是指储存在银行等金融机构的一些短期性资金资产由于被用于了长期性房屋贷款的房贷而无法及时变现从而丧失了很多有利的投资机会所产生的损失。这一类风险也算得上是个人住房抵押贷款风险体系中比较具有特殊性的一类风险。通常情况下，个人住房抵押贷款的流动性风险主要可以体现在两个方面的状况：一个方面是现阶段由于我国的个人住房抵押贷款的款项来源主要是来源于金融机构中的各类公积金和居民活期或者定期的储蓄存款，一般储蓄的年限也顶多是三年到五年，但是个人房屋抵押贷款的期限可是为很长，一般都有是二十年或者三十年。这样一来，短存长贷的行为就不可避免地造成了银行等金融机构的资产流动性非常的低下，继而也就带来了相应的资金资产流动性风险;另一个方面则是银行等金融机构持有的房产类等资产也不是非常容易变现，使银行等金融机构失去了很多有利的投资机会，从而也就提高了银行等金融机构的机会成本，加大了它们的资金资产的流动性风险。可见，个人住房抵押贷款对于银行等金融机构带来的负面影响还是很深远的，对资产的流动性产生了很大的负面攻击作用。因此，不管是贷款人还是银行等金融机构在办理个人住房抵押贷款时，都应该非常的重视和小心处理对待个人住房抵押贷款所产生的流动性风险才是。

　　这一对策建议主要是指银行等金融机构在接到个人住房抵押贷款的贷款人的贷款申请材料时，一定要严格地和全面地对贷款人的收入情况、资产情况、负债情况、每月偿还贷款额占整个家庭月收入的比重情况和贷款购买房屋的目的和用途等多种情况。银行等金融机构根据这个审核调查结果再来断定是否真正地要给这个贷款人进行放款，以减小贷款的由于贷款人不能按时按量的偿还贷款而造成的违约风险。

期刊VIP网，您身边的高端学术顾问

文章名称： 房地产论文范文论我国住房管理措施的发展新模式

文章地址： http://www.qikanvip.com/fangdichan/17533.html