浅析如何解决企业款难贷与银行难贷款矛盾

　　近年来，很多地区金融机构的存差不断扩大，资金供需矛盾不断加剧。仅以东港市为例：2001年全市金融机构各项存款余额53.3亿元，各项贷款余额33.5亿元;2002年各项存款余额60.6亿元，各项贷款余额33.5亿元。两年来，平均每年净增存款3亿元左右，而贷款净增额不足0.5亿元。一方面，企业资金严重不足，另一方面，银行的可用资金又在不断地增加。预计2003年各项存款余额可达到67亿元，各项贷款余额34亿元左右，存、贷比例近50，扣除8的存款准备金和当年投放的5亿元左右短期贷款，尚有可用资金25亿元左右，如今，这些巨额资金全部转存在人民银行或各自的上级行。

　　经常听到政府首脑和企业界在惊呼：“融资难，难于过蜀道;贷款难，难于上青天!”。他们在埋怨银行“门槛儿太高”，“条件太严”等同时，真不知银行也有苦说不出。行长们何曾不知贷款的效益高?如果以贷款的基准利率计算，每万元流动资金贷款每年的利息收入比转存上级银行多收入187.2元;如果以贷款浮动利率30计算，每万元流动资金贷款每年的利息收入比转存上级银行多收入346.5元。以此算来，仅东港市各金融部门一年就损失利息收入8662万元!2004年，转存款的利率又进一步下调，利息损失将进一步增加。各金融机构的“银老大”们也在仰天长叹：“这么多存款怎么才能贷出去啊?!”

　　贷款的相应组织，制定清收或盘活不良贷款目标、方案和和考核办法，将任务、责任落到实处，与相关责任部门或责任人的政绩挂钩，切实把盘活不良贷款工作抓出成效。这也是谋求各大银行信贷支持的最具说服力的条件之一。

　　一、是谁“编导”的“贷款难、难贷款”这出对台戏?

　　(一)从金融机构看，归纳起来主要有以下几个方面。

　　一是银行经营机制转变滞后于形势发展需要。近年来，银行在转变观念、加强服务方面进行了一系列的改革，但贷款门坎高、手续繁，不能及时发放的问题没从根本上解决。中小企业用款一般都具有短(时间短)、频(频率高)、快(办理快)、小(数额小)的特点，而银行贷款审批权限过于集中，基层缺乏自主决策权，企业难于及时得到贷款，往往错过了贷款的最佳时机。

　　二是商业银行经营策略的调整和信贷管理体制、信贷管理模式的改革，不能很好地适应中小企业和县域经济信贷资金的需求。一方面，国有商业银行的经营策略逐步向大中城市、大中型企业、优势地区、优势行业、优势企业集中;另一方面，上收经营管理权，实行严格的授权授信集中管理，各行还普遍对信贷管理采取了严格的考核制度，对新贷款形成的风险加大了处罚的力度，实行贷款责任终身追究责任制。使信贷人员普遍产生了“惧贷”心理，陷入“三难一怕”(收贷难、收息难、资产保全难、怕失去工作)的境地。没有100%的风险保证，信贷人员不敢同意发放贷款。

　　三是贷款营销乏力，缺少科学的激励机制。目前，基层银行基本上未将贷款营销列入目标考核，特别是常规贷款品种，从上到下连个“营销”的字样都没见过，更别提对信贷部门及信贷人员的激励了。

　　四是个别信贷人员素质偏低，也是影响贷款投放的一个原因。

　　(二)从社会环境分析，主要有以下几方面的原因：

　　一是社会信用意识差。自改革开放以来，各级政府偏重引资、投资和招商等经济工作，放松了社会公德建设，对企业操守诚信的重要意义宣传不到位，共同营造良好的信用氛围不浓。一些企业和个人总认为银行的钱是国家的，借了不还“天经地义”。个别部门或企业信用观念太弱，甚至不讲信用，贷款时什么承诺都有，什么条件都能满足或答应，贷款一到期就软拖硬磨。致使大量的贷款经常逾期，有的甚至呆滞或欠息。还有一些企业，本来信誉良好，但在生产经营中被“三角债”拖连，造成了恶性循环，一家拖欠，影响一片，货款不能及时回笼，贷款也就无法按期收回。这样一来，银行对本来信誉良好的企业也不放心，每笔贷款的审查都要慎之又慎，一丁点的不足都过不了关。对此，一些企业误解是银行在“刁难”人，是“故意找茬”。

　　二是缺乏信用担保机制，现行抵押担保办法已不适合中小企业贷款的需要。当前大部分企业无法得到贷款支持的主要原因是不能提供有效担保。传统的银行信贷融资需要企业提供自身或第三人的资产作抵押，或由第三人作保证担保。但是处于发展和创业时期的大部分中小企业往往缺少合适的不动产等传统抵押资产，既无法向银行提供合适的抵押物，亦无法向为其提供保证担保的企业提供相应的反担保。银行毕竟不搞风险投资，它要求有一定的资产做抵押，项目再好，不能口头说了算，像那些没有固定资产可作抵押的项目承担者，就是项目再好也很难获得银行的信贷支持。目前，我市还没有建立一套完整的为中小企业贷款提供信用担保的机制，来弥补中小企业贷款难的问题。各县(市)由财政承建的担保机构，也因规模太小、无法为中小企业贷款提供大批量的信用担保服务。

　　三是法律服务软弱，对恶意逃废金融债务的行为依法打击的力度不够，银行胜诉案件执行难的问题比较普遍，金融机构维护正常债权过程陷入了“诉讼难、执行更难，赢了官司输了钱”等境地。

　　四是一些政府职能部门服务质量低下，收费过高等已经在一些领域成为贷款投放的瓶颈。很多贷款手续牵涉到地方一些职能部门，特别是在商业银行法等一些金融法规实行后，一些信贷手续逐步健全和规范，缺一不可。然而，我市个别职能部门的服务质量太让人失望(不一一举例)，仿佛他们是不拿工资、免费为别人服务的一样。很多企业对此非常头痛，甚至觉得这些部门的手续比银行自身的手续还难办!还有个别部门，收费太高，企业已经到了难以承受的地步。特别是滩涂和海产品人工养殖等产业涉及到的一些手续，费用过高。如评估费，简直就是“天价”，每平方米5元左右，每亩需要3330多元。有一家规模2000多亩的养殖场，2002年仅缺少30万元资金，某银行经过调查认为无风险，可以支持，但在办这些手续时搁浅了，评估费如果按规定标准收，需要666万元，比贷款总额还高出20多倍!当地滩涂管理站将此标准从“天价”降到每亩12元，需要14000元，企业也觉得很高，只得作罢。仅笔者掌握，就有6户千亩以上养殖场宁可民间高息抬款，也不办理这些手续以谋求贷款。

　　(三)从中小企业自身来讲，主要存在以下问题：

　　一是部分企业财务管理不规范，财务制度不健全。有的企业虽然也制定了一些规章制度，但只是摆样子，并没落到实处。有些企业，存在着一些出于税务等方面的考虑,在财务账面上反映的经营业绩并不全面、合理和良好,又无审计部门对财务报表的审计认可,银行对这些企业的经营业绩,在信用等级的审查、授信上，很难通过财务报表的分析来掌握,使这些企业在贷款的“门槛”上迈不过去。

　　二是一些企业法人或负责人，虽然公关能力和市场观念较强，但文化素质偏低，缺乏现代企业的管理经。验或能力。对这样的企业，项目再好，也很难通过银行或信用社的贷款审查。

　　三是很多企业规模较小，产品科技含量不高、附加值低，管理相对滞后，产品销售前景暗淡，利润率低，抗风险能力较弱。这些企业，由于注册资本较少,经营规模较小,固定资产总量不多,且固定资产变现能力相对较弱，还贷能力较弱,所以贷款难。

　　四是企业产权法律文书不完备，无法办理抵押担保，又无解决担保抵押的合法有效途径,银行不能违规放贷。

　　二、几付“偏方”

　　之所以称为“偏方”，是因为产生“贷款难”和“难贷款”这一对矛盾的原因十分复杂，很多矛盾是“上面”一些部门造成的。比如，从制度上看，《贷款通则》设定的贷款门槛太高，现行的《贷款通则》是1996年发布的，当时从防范贷款风险考虑的多，从积极支持中小企业发展考虑的少。提出的贷款条件过严，多数中小企业难以具备条件。《贷款通则》的修改是高层专家们的事。做为一个县市级的地区，只能尽其可能解决自身存在的一些问题，故只能称为“偏方”。

　　偏方一：推行“信誉兴市”战略，下大力气改善社会信用环境。没有一个良好的社会信用环境，什么事情都办不好，争取信贷支持更是如此，哪位行长敢把钱借给骗子或骗子盛行的地方?所以，要兴市，首先要营造一个良好的信誉环境。第一，把社会信用建设列入全市各乡镇、市直各部门责任目标考核的重要内容，并作为任用、选拔干部的重要条件，要建立相应的激励约束机制，促进各方面自觉坚持诚实、守信的原则;第二，要加大社会信用环境整治力度，努力改善执法环境。执法部门要大力支持金融机构保全、维护债权。对少数恶意逃废银行债务的企业和个人，要给予严厉的制裁，让赖债、逃债者无利可图，使银行能赢官司也能赢钱。第三，积极营造讲信用光荣、不讲信用可耻的社会氛围。要向社会发出“信誉兴市”的口号，加大宣传力度。新闻媒体应经常宣传古今中外讲信誉成功、光荣和不讲信誉可耻、失败的案例，有条件的媒体可不定期开辟专栏、专题，集中宣传本市信誉单位的先进事迹，或每年搞一次宣传周、宣传月等。

　　偏方二：完善和健全中小企业担保体系,发挥担保机构作用。近年来，我国有关部门已出台了相关政策，构建了中小企业信用担保体系政策框架。如有关部门制订和出台了《关于建立中小企业信用担保体系试点的指导意见》、《十部委关于加强中小企业信用管理工作的若干意见》，加上《全国中小企业信用担保体系管理暂行规定》和《中小企业信用担保贷款管理办法》两部关于中小企业信用担保体系管理的政策性文件的实施，和全国人大财经委《中小企业促进法》的颁布，表明我国中小企业信用担保体系不仅有法律保障，而且整个体系的建设已进入规范完善阶段。几年来，全国中小企业信用担保体系建设步伐加快。各地纷纷建立了中小企业信用担保机构、中小企业互助担保机构和从事中小企业担保的商业担保机构，很多省、自治区、直辖市组建了省级再担保机构，成效也已十分明显。做为快速发展的新兴城市，我市在这方面决不应该落后于全国其他城市。第一，应大幅度增加对现有担保公司的资金投入,提升其担保能力,扩大服务领域，并不以盈利为目的,保本微利,更多地为中小企业的贷款提供担保。第二，制定相应的鼓励政策，支持建立多层次、多形式的中小企业担保机构(或担保中心)、鼓励民间资本或有条件的企业投资创办民营担保机

　　构、鼓励建立由中小企业自愿、联合出资,发挥联保、互保性质的担保机构,降低银行的贷款风险。

　　偏方三：提高社会公共部门的服务质量，简化企业贷款有关手续的办理程序或降低收费标准。作为社会公共部门的一些政府职能部门，要为企业及个人提供尽可能多的社会公共服务。政府应责成有关部门定期对所有社会公共部门的服务内容、程序、收费情况进行检查。对非法收费、变相收费、借故提高收费标准等部门的主要领导或责任人，要从严处理。市长、分管副市长应经常明查暗访，或建立一支明查暗访队伍，不定期地进行暗查，对一些服务质量低劣、群众反映强烈的部门，一把手要就地撤职，有关责任人要从严处理。市长不痛下决心，我市公共服务的质量则不可能提高，与贷款或招商引资相关的手续则永远不可能简化，乱收费或变相收费或借故提高收费标准等等问题则永远不会得到遏制，办事效率则永远不可能提高。这些问题不解决，一些领域或产业谋求贷款的瓶颈则永远打不开!

　　偏方四：大力支持或帮助金融部门盘活不良资产，运用好现有的信贷存量规模。大量的不良贷款不仅是银行的沉重包袱，也是全社会的包袱。目前，四大国有商业银行都把化解不良贷款当做首要目标，其他商业银行或信用社也十分注重这项工作。例如，四大国有商业银行都开始聘请国际著名会计师事务所进行审计，并把公布不良资产状况作为信息披露规范化的突破口;而且各大商业银行都宣布用3年至5年时间基本化解历史包袱，确保每年降低不良贷款率2个到3个百分点，5年内把不良贷款率降到10%以内。从另一个方面看，这些不良贷款也是一种可以利用的资源。各金融部门都制定了很多盘活不良贷款的激励政策，其中有一条，即盘活的不良贷款规模大都不上收。这样，对当地政府来说，盘活的不良贷款越多，这个地区的信贷规模总量不仅不会减少，信贷结构还进一步得到了优化，总的资产质量还进一步得到了提高，对增加税收、增加就业等等都有好处。从这个角度来说，协助或支持银行盘活不良贷款，应是市政府责无旁贷的事。很多盘活难点，只要政府出面协调，事情就好办了。因此，市(县)政府应成立由分管经济副市长挂帅的、由人民银行牵头、各乡镇政府、财政、税务、工商、各银行、信用联社和各企业主管部门参加的盘活企业

　　偏方五：加强企业法人或企业管理人员的培训或指导，提高我市企业的整体管理水平。提高企业法人和管理人员素质，不仅是谋求贷款的需要，更是发展本地经济所面临的一个重要课题。没有科学、规范的管理，企业就没有前途，谋求贷款也难。市政府能否责成有关部门，经常举办不同层次的培训班，提高企业法人的整体素质，使全市企业的整体素质逐步提高，以适应市场竞争和引资的需要。

　　偏方六：认真落实《中小企业促进法》，建立科学的信贷激励机制。做为银行或信用社，都应树立在市场经济条件下经营货币的理念，不能“重存轻贷”或“重存惜贷”。要认真落实《中小企业促进法》，从实际出发，完善相应的制约和激励机制，制定信贷人员中小企业贷款营销考核指标，并将贷款增量与经营效益列入目标考核，明确相关责任，使信贷管理部门及人员做到权责、奖惩分明;对贷款本息收回好的信贷人员，应给予精神和物质奖励，从而提高信贷人员营销各项贷款的积极性。

　　偏方七：协调好与本地金融部门主管行的关系，进行大营销，即整体“营销东港”，把自己家里的可用资金引出来!如前分析，放在我市金融机构中的可用资金高达25亿元，而且以后将以每年5亿元以上的速度急巨增加。招商引资不仅要对外，更要把“自己家里的资金”引出来，为我所用，形成一个资金再利用的良性运行链条。说是贷款难，其实也不难。只要我们有好的项目，又具备了贷款的所有条件，剩下的，就是公关了。公关对象当然是各金融部门的有权决策部门。这一点，铁岭市做的非常成功。2003年，丹东市某商业银行在省行上存资金高达3亿多元，而当年贷款增量仅为400万元;铁岭市同一家商业银行当年贷款增量为5个亿，而上存资金几乎为零。主要原因就是政府工作做到了家。这项工作，只靠本市各金融机构和企业自身是远远不够的，政府必须将这项工作纳入议程，整体链动，进行大营销，即整体“营销东港”，采取切实可行的措施，让各路金融巨头们充分认识东港、了解东港、信赖东港、支持东港，将输出去的25亿多鲜血再全部吸回来!

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文章名称： 浅析如何解决企业款难贷与银行难贷款矛盾

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