浅析我国网络银行发展现状及趋势职称发表

　　【摘要】：网上银行又称网络银行、在线银行，是指银行利用Internet技术，通过Internet向客户提供开户、查询、对帐、行内转帐、跨行转账、信贷、网上证劵、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。文章发表在《教育科学》上，是毕业论文发表范文，供同行参考。

　　【关键词】：网络银行,发展对策

　　网上银行包含两个层次的含义，一个是机构概念，指通过信息网络开办业务的银行;另一个是业务概念，指银行通过信息网络提供的金融服务，包括传统银行业务和因信息技术应用带来的新兴业务。

　　中国加入WTO后，外资银行将抢滩我国市场，网络银行毫无疑问也将成为全球金融市场上的一种全新的银行经营方式。全球商业银行正在经历一个激动人心的时代，信息技术的暴风骤雨正猛烈的冲击着曾经牢不可破的传统银行的堤坝，快速发展网络银行将成为一种必然趋势。

　　一、网络银行的含义和特点

　　网络银行又被称为网上银行、在线银行、电子银行。网络银行就是以现有的传统银行业务为基础，利用互联网技术和其他电子通讯工具为客户提供安全、便捷的金融服务的银行设施，其本质是银行业为其客户提供金融服务的一种新手段。

　　(一)网络银行的含义

　　网络银行(InternetBanking)是指金融机构利用Internet网络技术，在Internet上开设的银行。这是一种全新的银行客户服务渠道，使得客户可以不受时间、空间的限制，只要能够上网，无论在家里、办公室，还是在旅途中，都能够安全便捷地管理自己的资产和享受银行的服务，是Internet上的虚拟银行柜台。(二)网络银行的特点

　　网上银行通过Internet或其它公用电信网络与客户直接联系，开展各种资产、负债业务和表外业务。其实质也就是为各种通过Internet或其它公用电信网络进行商务活动的客户提供电子结算手段。它主要有以下几个不同于传统银行的特点：

　　(二)从封闭到开放一一电子货币的发展促进银行服务网络向全球开放

　　基于Internet开放式网络环境的电子商务离不开两个重要环节，一是电子交易环节;二是电子支付环节。因此，电子货币作为网上交易必备的支付工具在电子商务中占据举足轻重的地位。电子货币应用的深度和广度直接影响电子商务在全球的发展，而电子商务的发展进一步要求银行的服务网络向全球开放。

　　由于Internet形成了世界范围的通信网络，通过该网络使用者无需跨出国境，即可直接利用外国金融机构提供的电子结算服务，

　　并且，可以用实时处理方式，从外国发行机构直接获取电子货币。因此，以电子货币进行的结算服务已出现无国籍化趋势。随着中国加入WTO，国内金融机构与外国金融机构之间将处于直接竞争的经营环境。如何增强结算网络的国际竞争力，已成为各国银行必须考虑的重要问题。同时，为了保护使用者权益，1997年5月，10国财政部长、中央银行总裁会议下设的电子货币作业部的报告书中指出：“关于跨越国境的电子货币及电子结算的使用，在法律、行政、司法等方面的管辖权问题是复杂的，并且某些方面可能是不明确的，即使是对国内的使用者，其保护措施和监督体制也不尽完善。

　　在美国，到2001年底，已有71③的国民银行在Internet上建立了网站，50的国民银行能提供交易类型银行业务，所有的大型国民银行(指总资产在10亿美元以上的银行)均能提供交易类型银行业务。世界银行预测，到2005年，工业化国家网上银行在银行业中的比重将由目前的1上升到20，B2B交易量将达63000④亿美元。

　　三、我国网络银行发展的现状

　　中国人民银行的统计，我国目前已经有20多家银行的200多个分支机构拥有网址和主页，其中开展实质性网络银行业务的分支机构达50⑤余家，客户数超过40⑥万。

　　1996年6月，也就是美国开始有了网上银行8个月后，中国银行在Internet网上设立网站，开始通过国际互联网向社会提供服务。经过几年的发展，中国的网上银行发展呈以下特点：

　　1、设立网站开展网上银行业务的银行数量增加，截止到2002年12月，我国正式获准开办交易类的网上银行业务的大中型中资商业银行已达8家，占全部大中型商业银行的50⑦。

　　2、外资银行开始进入网上银行领域。目前，获准在中国内地开办网上银行业务的外资银行包括汇丰银行业务、东亚银行、渣打银行、恒生银行、花旗银行等。另外，还有几家外资银行的申请正在审核之中。

　　3、网上银行业务数量在迅速增加。这表现在客户数和交易金

　　额两个方面。2000年底，我国中资商业银行办理网上银行业务的客户数量为41万户，交易金额⑧6500亿元，到2000年12月底，客户数量已超过350万户，交易金额超过50000⑨亿元。业务覆盖全国主要大中城市。

　　四、我国网络银行存在的主要问题

　　1、技术安全问题。网络银行是基于全球电子信息系统基础运行的金融服务形式，因此，全球电子信息系统的技术性和管理安

　　《中国金融》半月刊2003年6月作者:令武

　　全成为网络银行的重要的安全问题。根据国际报道，1998年全球有64的公司信息系统受到病毒和黑客的攻击，其中，金融和银行业占到受攻击总数的57⑩，即有一半以上的病毒和黑客攻击是专门针对银行金融服务业信息系统的。网络技术的不断升级和黑客攻击手段的不断翻新，使得网络银行发生安全性问题的可能性越来越大，并且远远超过其他问题，因此，安全问题是网络银行关注的首要问题。

　　2、网络建设问题、电子支付手段、信用风险。国内信用卡业务十分落后，仍局限于一种结算工具，严重地阻碍了网上银行、电子商务的发展。我国的网络技术水平落后，银行间网络化水平参差不齐，网络基础设施差、带宽窄、网络覆盖面不高、网上客户屈指可数等多方面因素都影响着网上银行服务的推广。

　　五、我国网络银行发展的主要对策

　　1、真正树立起为客户服务的经营理念。随着社会的不断进步和科技的发展，尤其是信息技术的不断发展，包括银行业务在内的各个行业的经营环境发生了巨大变化。必须摈弃单纯追求利润最大化的经营思想，真正树立起为客户服务的经营理念。要时刻关注客户的需求变化，提高银行为客户服务的水平。

　　2、要建立起网络银行的安全防护体系，为网络银行的安全提供技术保障。网络银行安全运行的核心问题是如何降低网络金融服务生成的各种风险，使网络金融交易过程中出现的各种风险能够与其他形式的金融交易工具形成有效的风险对冲机制。

　　3、应该建设大型网络银行数据库。从解决信息对称、充分、透露和正确着手，依据数据库技术储存、管理和分析处理数据。具体做到：以客户为中心进行资产、负债和中间业务的科学管理，信息资源的采集、加工和分析;建立不良借款人的预警名单和“黑名单”制度。实行借款人信用信息共享制度;通过数据库进行归类、整理、分析、统计。做到对有一定资产控制关系、人事关联关系的企业或企业集团统一的授信的监控。

　　教育核心职称论文投稿：《教育科学》是由辽宁省教育厅主管、辽宁师范大学主办的教育理论刊物，创刊于1985年，本刊为双月刊，国内统一刊号：CN21-1066/G4，国际刊号：ISSN1002-8064，主要刊登教育改革方面的论文及实验报告，探讨当前社会和教育界关注的重大教育方面的问题，及时反映国内外教育理论与实践研究的最新成果。

　　参考文献：

　　[1].令武《我国网上银行的发展与监管》《中国金融》半月刊2006.6

　　[2].刘昊《论我国网络银行的风险及其控制》《新金融》2006.1

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