保险在我国跨境电商风险防范机制中的必要性研究

　　摘 要：随着跨境电商的迅速发展，由于跨境交易的虚拟性，对买卖双方来说，风险也纷至沓来。保险作为规避风险的有效手段被逐步应用于跨境电商领域。本文通过对目前跨境电商保险主要产品的分析，指出我国跨境电商保险面临的困境，对如何完善我国跨境电商保险体系、使其在我国跨境电商的风险防范机制中发挥更大作用提出策略建议。

　　关键词：跨境电商;保险;跨境电商风险;退货运费险

　　相比起传统外贸，跨境电子商务因在业务流程中精简许多繁杂的环节，进入门槛较低，宽松的监管环境，国家利好政策扶持以及近年跨境物流渠道建设的逐步完善，加上在线支付方式的不断推广等多种因素，使得跨境电商这种小额、高频、碎片化的外贸增长方式获得了长足有力的发展。据资料显示，2020年跨境电商交易额占到我国货物贸易交易额的38.86%，相比2019年的33.29%提升了5.57个百分点，预计未来几年将在我国对外贸易中发挥越来越重要的作用。

　　然而随着网络经济渗透率的不断提高，跨境电商短期内急速膨胀发展，在给消费者带来选择多样性、购物便利和支付方便性的同时，由于网络本身的虚拟特性，决定了跨境网络购物存在不可避免的风险性，如由于买卖双方信用缺失导致的产品质量与货款支付问题等。这些风险不仅给消费者带来不良的购物体验，也影响了跨境电商卖家的经营效益，跨境电商保险因着这样的市场需求而产生。跨境电商保险是一种新型的保险产品，是当前新兴的电子商务保险的一个种类，它以跨境电子商务中的风险为保险标的，以参与跨境电子商务的境内外买卖双方为保险投保对象，目的是以投保人向保险公司缴纳一定保险费用参保某种跨境电商险种的形式，让保险公司保障投保人在跨境电子商务中可能面临的交易风险，承担可能产生的风险损失，从而刺激买卖双方的交易热情，促进我国跨境电商的进一步良性发展。但目前保险在跨境电商中的应用仍然处于初级探索阶段，由于跨境在线买卖的特点，交易的时长、运输路途的距离、进出口清关通关的效率等等原因，存在的风险较国内电子商务来讲更为复杂多变，相应的保险费用就更高。对投保人来说，在衡量付出与收益时难以做出正确选择。这就涉及到跨境电商保险的必要性与否的问题。

　　本文在介绍目前主要的跨境电商保险产品的基础上，对我国的跨境电商保险面临的主要困境进行阐述，提出了发展我国跨境电商保险的策略建议，以期更有利于促进我国的跨境电子商务的进一步蓬勃发展。

　　一、伴随跨境电商衍生的主要保险险种及主要保险产品

　　由于跨境电商在经营产品、支付方式、经营模式、销售对象和物流方式等方面与传统外贸存在的差异，决定了跨境电商具有风险频发、信用缺失和服务空缺的不利条件。比如对境外消费者来说，货物购买前，担心是否是正品，质量是否如网页描述的那样，产品是否安全等问题;购买后货物跨境运输中，开始担心能否按时收到货，会不会包裹破损或丢失等;收到货之后可能会考虑能否退换货，由谁来支付退换货运费，以及商品维修服务能否兑现等等问题。对跨境购物环节的过多担忧往往导致购物行为发生率下降，影响我国跨境电子商务的发展。正所谓需求市场催生供给市场，国内保险公司如中华联合财产保险股份有限公司、北京华甫达信息技术有限公司和专业从事跨境电商生态保险业务的豆沙包科技保险(上海)有限公司(DOWSURE)，敏锐地嗅到了跨境电子商务保险的巨大商机，及时抓住市场先机，在跨境电商保险产品上不断推陈出新，致力于解决跨境消费风险给消费者带来的损失和不利影响，完善跨境电商生态环境。

　　目前跨境电商保险主要集中在物流类、信用保证类和一些新奇创新类上，表1介绍了我国目前跨境电商方面主要的保险种类、具体产品及相应特点。

　　二、跨境电商保险目前面临的主要困境

　　(一)险种结构单一，险别创新不足

　　跨境电子商务中，买卖双方都承受着或多或少的不同种类的风险，以跨境电商卖家举例来看，一般情况下，卖家须面对商业风险和国家风险。商业风险如跨境支付风险、知识产权侵权风险和物流运输风险以及买家信用风险等;国家风险如由于国家关系变动引发的进口国海关税率上调以及电商平台审查更为严格等等各种风险。但目前涉及跨境电商保险的保险企业推出的保险产品同质化较为严重，多集中在物流类的退货运费险、破损险和丢包险，以及信用类风险的商品质量保证险和正品保障险上。整体上险种结构相对单一，保险种类稀少，险别创新不足，保险公司承保风险范围较为狭窄。究其原因，一方面是由于我国保险监管机构对保险种类的审查监管力度较为严格，一些新奇的尚未经过市场检验的保险种类，有可能无法通过审批。另一个原因更多的是保险公司出于风险规避的考量，担心新推出的险种市场接受度有限，无法达到预期目标，从而止于想法，未进行保险创新实践。

　　事实上，适合跨境电子商务碎片化场景式的保险种类有很多，如因病毒感染、黑客侵袭导致的购物损失险、因汇率变动或关税上调带来的损失险、因卖家经营失败店铺被封带来的预付损失险等等，保险公司应不断开发更多适应跨境电商市场的具有竞争力的保险产品，以增加消费者的投保选择范围。

　　(二)保险定价机制缺乏灵活性

　　目前推出跨境电商保险的保险公司和科技保险企业来看，对跨境电商保险多数险种一般实行“一刀切”的保险定价制度，即不論是谁投保，投保哪个险种，都按照投保金额乘以固定的保险费率来计算保险费用。因而容易出现保险逆选择现象，以退运险为例，那些退货率高的消费者(如货比三家的消费者以及为获得节日满减优惠而故意多购买商品再进行退货的消费者)更倾向于购买退运险，退货率比较低的消费者就常常不去购买退运险。这就使得保险公司的经营压力变大，赔付率居高不下，影响保险公司的保费收入。若保险公司因此提高保险费率，以应对保险逆选择现象，则那些真正的退货率低的跨境电商消费者，就会直接舍弃购买退运险，最终的结果有可能使得该险种由于难以持续而退出市场。保险公司如何充分利用AI技术，对跨境电子商务大数据如消费者的购物习惯、退货频率等进行云计算并科学分析，系统梳理消费者，实行梯队差异保险费率，灵活差异化定价，做到千人千价，有效规避在跨境电商交易环境下固定保险费率的弊端，是值得不断深入探究的问题。

　　推荐阅读：关于保险意识的论文文献

期刊VIP网，您身边的高端学术顾问

文章名称： 保险在我国跨境电商风险防范机制中的必要性研究

文章地址： http://www.qikanvip.com/baoxian/59921.html