我国女性养老金准备状况分析及对策建议

　　内容摘要 随着人口老龄化现象日益显著，“老年人口女性化”呈现上升趋势。由于男女生理特点和社会角色分工的差异，女性退休年齡早、寿命长、工资少等现状正严重地影响女性养老生活。文章根据对女性养老金准备状况的调查数据，研究女性养老金准备意识及养老现状，并从女性自身、保险市场和国家政策等层面提出相应建议，倡导女性重视养老金准备，提前做好养老金规划，减轻女性养老弱势现状，提高女性养老生活质量。

　　关键词 女性 养老保障 准备金

　　1 引言

　　按照联合国关于老龄化社会的定义，当一个国家60岁以上人口占本国总人口的10%，或65岁以上人口占本国总人口的7%时，则称为老年型人社会。中国已于1999年进入老龄化国家行列[1]。根据国家统计局2015—2018年数据，我国60周岁及以上女性人口从67 048万人增加至68 187万人，呈现出“老龄人口女性化”现象。

　　纵观女性养老现状，绝大多数老年女性缺乏经济来源，主要依靠低保、社保等基础养老资金和儿女收入养老;中年女性无论城乡都以养儿防老为主要趋势，少部分依靠自身劳动创造财富的女性通常需要远离家乡，承受自身能力范畴之外的工作压力;年轻女性尚为事业和生活拼搏，缺乏提前准备养老的意识。虽然国家政策在持续推进对老年人口的重视度，市场上也涌现了越来越多的养老产品和服务，但大都是面向全体老年人口范畴的对策，缺乏适合女性的养老体系。

　　2 影响女性养老金准备状况的原因分析

　　2.1 从社会宏观环境考虑

　　2.1.1 社会人口老龄化日趋严重

　　截至2018年，我国65周岁以上的人口达到16 658万人，老年抚养较2017年上升了9%。老龄化日益严重，而国家的基本养老保险依靠国家税务支出维持，大量的老年人口需要养老的时候，会给国家的财政支出造成负担，也就是纳税人的钱难以支撑庞大的养老人口，因此必须建立其他切实可行的养老保障渠道。

　　此外，根据基本养老保险的参保情况，男女的参保比例存在差异，男性的参保比例比女性高出2.7%，这说明女性在老年人口逐年增加的情况下养老权益并没有得到有效保障，女性的基本养老参与比例有待提高。

　　2.1.2 国家政策及法律的影响

　　全面二孩政策放开后，很多女性将陷入生育和就业的选择困境中。据统计，生育已经给四成以上的城镇女性就业带来不利影响。怀孕、分娩、育婴影响女性就业的比例为20%～36%，有10%～20%的城镇女性因怀孕而减少收入、限制职业发展，甚至失去工作;15%～30%的城镇女性因分娩而减少收入、减少职业培训或提拔晋升机会，因分娩而降低工作职位甚至失去工作的占5%～8%;因育婴而减少收入、减少职业发展机会或失去工作的城镇女性占5%～15%[2]。尽管《中华人民共和国妇女权益保障法》规定不得因生育原因解雇女职工，但是企业往往以利益最大化为原则，加之维权成本高、维权意识淡薄，导致孕妇受歧视已经是社会上普遍存在的现象。在这种情况下，仅依靠向企业缴纳的养老金养老已经不能满足养老需求。

　　2.1.3 就业歧视对女性养老权益的影响

　　从国民就业角度看，女性的就业形势依旧严峻，性别歧视普遍存在于职场中。从入职门槛到就业待遇，直接或间接的歧视都给女性带来了不利影响。第一，女性的就业层次较男性相比较低，失业率较高。统计数据显示，国家机关、党群组织、企业、事业单位负责人的就业女性仅占到男性就业者的22.81%。第二，2010年女性的失业率相对男性来说上升了1.2个百分点，其中主要失业人群为处于青年期的女性。第三，由于男女生理特点的差异，女性相较于男性在劳动供给和生产力方面存在弱势，女性工资普遍低于男性。这些导致男女收入存在差异的因素意味着事业上升期的女性可能由于职场压力错过准备养老金的黄金阶段，而中老年女性也会因就业歧视和生产力供给弱势影响她们为自身养老生活做物质上的充足准备，最终影响女性老年生活质量。

　　2.1.4 地区资源不对称对女性养老生活的影响

　　从社会资源分配的角度看，城乡发展程度存在极端表现，贫困地区和发达地区机会严重不均等，很多农村女性到了可以养老的年龄却为谋生活远走他乡，且受限于社会需求和知识程度只能拥有供给基本生活所得，不仅不能有效保障养老生活，还可能加剧留守儿童等社会问题[3]。

　　从城乡教育资源不均的角度看，农村地区的女性受教育程度低，收入微薄，缺乏养老危机意识，容易导致很多女性在年老时因缺乏经济来源而陷入贫困的生活窘境。

　　2.2 从女性自身角度分析

　　据国外相关数据，女性预期寿命平均比男性长5～10年，按时间计算花销，女性所要准备的平均养老金数额应当多于男性。而现下有很多女性依靠配偶的经济来源生活，而仅依靠一个人的收入实现两个人养老金的储蓄往往十分困难，在老龄化情况严峻的今天，一方收入是否足以支撑两人养老需要更多人审视。

　　基于心理方面考虑，女性的心思比男性更加细腻，需要更多的情感寄托。因此老年女性的心理健康也需要关注，女性对社区互助养老模式等一些新型的养老模式的需求将会更大。尤其是对于一些养老意识比较超前的女性，她们年老时的养老需求将会更加多样化、专业化，则相应的开支也会更大，需要认真考虑怎样进行合理的财务管理来实现老年时的养老自由。如果养老金准备充分，甚至可以解决更多的“空巢老人”问题。

　　3 女性养老金准备状况实证调查分析

　　3.1 调查设计

　　3.1.1 问卷设计

　　为了改善女性养老生活质量，了解女性养老现状，本研究设计并发放问卷以获得社会真实的数据反映。

　　问卷主要分为四个部分：第一部分是被调查者的基本信息，包括年龄、受教育程度、职业、长期居住区域和月收入;第二部分是女性对养老准备金的认识，以及对男女养老金差异的看法;第三部分是被调查者自身准备养老金的情况，包括妨碍/促使其准备养老金的因素;第四部分对有养老准备金的女性进行具体调查，包括准备年限、投入比例、投资方式等。

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文章名称： 我国女性养老金准备状况分析及对策建议

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