车险费率的改革管理新技巧方式

　　正确认识当前车险费率的新应用技巧，有关目前车险中的新条例制度有哪些呢?应该如何来加强对保险建设的新管理应用模式?文章选自：《保险研究》，《保险研究》(月刊)1980年创刊，是中国保险学会会刊，是我国目前向海内外公开发行的唯一一本保险理论刊物，是保险界全国中文核心期刊、全国金融保险类核心期刊。自1980年创刊以来，《保险研究》为繁荣学术研究、创新保险理论和促进我国保险事业发展做出了积极贡献，已逐渐成为领导决策的参谋、信息交流的窗口、理论研究的园地、实际工作者的助手。

　　摘要：车辆保险，即机动车辆保险，简称车险，也称作汽车保险。它是指对机动车辆由于自然灾害或意外事故所造成的人身伤亡或财产损失负赔偿责任的一种商业保险。汽车保险是财产保险的一种，在财产保险领域中，汽车保险属于一个相对年轻的险种，这是由于汽车保险是伴随着汽车的出现和普及而产生和发展的。同时，与现代机动车辆保险不同的是，在汽车保险的初期是以汽车的第三者责任险为主险的，并逐步扩展到车身的碰撞损失等风险。

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　　随着改革开放形势的发展，社会经济和人民生活也发生了巨大的变化，机动车辆迅速普及和发展，机动车辆保险业务也随之得到了迅速发展。1983年将汽车保险改为机动车辆保险使其具有更广泛的适应性，在此后的近20年过程中，机动车辆保险在我国保险市场，尤其在财产保险市场中始终发挥着重要的作用。到 1988年，汽车保险的保费收入超过了20亿元，占财产保险份额的37.6%，第一次超过了企业财产险(35.99%)。从此以后，汽车保险一直是财产保险的第一大险种，并保持高增长率，我国的汽车保险业务进入了高速发展的时期。2014年上半年，人保财险车险营业额达907.75亿元，同比增长14.4%。

　　商业车险条款费率市场化改革有望于近期推出。知情人士透露,保监会已就车险费率改革的征求意见稿向财产险公司征求意见后已经过几轮修改,6月26日至27日在长沙举行的第25届全国机动车辆保险人联席会,与会人士又提出一些修改意见。

　　穆迪保险业分析师严溢敏指出,预计保监会将分阶段实施商业车险费率改革,以确保平稳过渡,未来12-18个月内保监会有可能开始实施这一计划。

　　商业车险费率改革之后,财险公司根据其赔付经验在定价和条款方面更具备灵活性。

　　比如在定价方面,商业车险保费由基准保费x定价因子构成,其中基准保费固定,影响定价因子的因素中,虽然从2006年费率表中有年龄、性别、历史索赔记录、交通违法记录等系数,但由于信息收集准备性不佳等,这些系数并未用在实践中。2009年以来,一些地区开始根据历史索赔记录等限定最低折扣水平,但不可突破7折的底线,2010年开始,北京、深圳、厦门实施费率改革试点。

　　根据现在的车险费率改革征求意见稿,商业车险费率将由基准纯风险保费、基准附加费用、费率调整系数组成。其中基准纯风险保费仍由中国保险行业协会制定,与以往不同的是,引入了车系系数,将根据不同车型进行定价。基准附加费用、调整系数则由各财险公司自主控制。

　　严溢敏说,费率改革之后可能使得费率降低,对财险公司趋于疲弱的车险市场承保业绩将进一步构成压力。目前财险公司提高车险费率仍然比较困难,因为竞争经历,在2011年承保业绩较好时,一轮新公司和资金开始涌入,因此行业的承保能力充裕,另外随着消费者赔付损失经验的积累,致使保费费率的透明度随之推高。

　　商业车险费率改革也可能在短时间内,引发一些不理性的价格战,可能对财险行业产生负面影响。

　　近年财险公司的综合成本率逐渐上升,一位财产险公司人士认为,在巨大的成本压力下,价格战可能不会持续太长时间。

　　“对小型财险公司来说,费率市场化后可能更加不利,因为小型财险公司缺少规模以及历史赔付数据,在市场放开时难以和大型财险公司展开竞争。” 严溢敏指出。

　　同时还将启动对商业车险条款的改革,目前国内商业车险采用ABC三种条款,未来将形成示范条款为主,创新型条款为补充,由中保协制定商业车险示范条款,并推进条款通俗化、标准化。

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